Jak wygląda konsolidacja kredytów bankowych?

Współcześnie coraz częściej ubiegamy się o kredyt, aby móc nabyć własny pojazd, mieszkanie czy sprzęt domowy. Znacznie więcej ludzi zmuszonych jest do spłaty nawet kilku różnych kredytów. Niestety w sytuacji kilku kredytów bardzo łatwo popaść w tarapaty finansowe.

Właśnie z tej przyczyny banki oferują tzw. kredyty konsolidacyjne. Aktualnie konsolidacja kredytów cieszy się znacznie większą popularnością. Warto dowiedzieć się dokładnie czym jest kredyt konsolidacyjny, jakie są jego właściwości oraz dokładne założenia tego zobowiązania kredytowego.

Kredyt konsolidacyjny opiera się na połączeniu wielu kredytów w jeden, który spłacany jest w wybranym banku. Konsolidacji dotyczą nie tylko pożyczki pieniężne, lecz również mieszkaniowe czy spłaty kart kredytowych, limitów odnawialnych ROR itd.Za sprawą konsolidacji każdy pożyczkobiorca może połączyć kilka zobowiązań finansowych, w jeden kredyt, w ramach którego opłacane są co miesiąc raty. Najistotniejsze, iż zamiast wielu rat możemy opłacać jedną, co na pewno jest dużym udogodnieniem w regulowaniu zobowiązań. Z tego właśnie powodu konsolidacja kredytów okazuje się bardzo pomocną formą zobowiązania finansowego.

Kredyty konsolidacyjne są skierowane w głównym stopniu do osób, które mają stałe źródło dochodów, więc będą w stanie spłacić wszystkie zaciągnięte dotąd zobowiązania bez dodatkowych komplikacji. Istnieje oprócz tego szansa konsolidacji kredytów współmałżonków. Tego rodzaju zobowiązanie otrzymuje się właściwie bez zbędnych problemów bądź zawiłych formalności. Zawierana jest umowa z kredytobiorcą na podstawie m.in. zaświadczenia o dochodach oraz dokumentu tożsamości.

Z jednej strony jest to ogromne odciążenie finansowe, ponieważ comiesięczne raty ulegają zmniejszeniu, jednakże warto dokładnie zapoznać się z wszystkimi warunkami konsolidacji. W sytuacji konsolidacji kredytów dotychczasowe raty ulegają znacznemu zmniejszeniu, jednocześnie koszty obsługi tego rodzaju produktów powodują często wydłużenie okresu spłaty. Przed zaciągnięciem tego rodzaju kredytu należy więc poznać dokładnie wszystkie za i przeciw, jak również zasady, na jakich jest on przyznawany.

Kiedy warto zdeponować duże kwoty na lokacie?

Nie wielu z nas ma problem związany z ulokowaniem znacznych sum pieniędzy na lokatach bankowych. Niektórzy mają jednak taki problem i warto wiedzieć jak bezpiecznie i skutecznie lokować pieniądze.

Jedna, czy więcej lokat?

Banki oferują swoim klientom gwarancję do wysokości 100 000 Euro, dzięki czemu mamy pewność, że w razie upadku banku otrzymamy nasze środki pieniężne, do maksymalnie właśnie tej kwoty. Jeżeli chcemy ulokować większą kwotę pieniędzy, to warto zrobić to na kilku lokatach. Oczywiście istotne jest to, aby każda była założona w innym banku, ponieważ suma 100 000 Euro dotyczy wszystkich depozytów złożonych w jednym banku.

Negocjowanie wysokości oprocentowania

Jeżeli już umieszczamy w jakimś banku znaczne sumy pieniędzy, to spróbujmy negocjować oferowane przez bank oprocentowanie lokat wrzesień 2015. Zazwyczaj przy dłuższym okresie trwania lokaty i dużej sumie, banki podnoszą oprocentowanie, aby zatrzymać klienta u siebie. Szkoda nie spróbować skoro jest taka możliwość.

Lokata długoterminowa, czy krótkoterminowa?

Jest to odwieczne pytanie jakie zadają sobie osoby planujące zdeponować środki pieniężne na lokacie. Duża suma na dłuższy okres czasu będzie pewnie lepiej oprocentowana. Dzięki temu spadki oprocentowania lokat, nie będą dla nas dotkliwe. W aktualnie panującej na rynku finansowym sytuacji, nie powinniśmy nastawiać się na spadek oprocentowania, ponieważ te jest już i tak, na bardzo niskim poziomie. Z tego też względu lepszym wyborem będzie założenie lokaty krótkoterminowej, ponieważ w razie wzrostu oprocentowania będziemy mogli z niego wkrótce skorzystać. Duża suma i tak pozwoli nam na pewne negocjacje z bankiem, nawet jeżeli zdecydujemy się na krótki okres 1-3 miesięcy.

Lokata strukturyzowana

Duża suma oszczędności może zachęcać do założenia lokaty strukturyzowanej. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zaoszczędzić znacznie więcej, niż na standardowej lokacie. Zazwyczaj połowa środków zainwestowanych jest oprocentowana na około 3-5%, a druga połowa zainwestowana w jakieś produkty bankowe, które mogą przynieść duże zyski. Ponieważ inwestowanie wiąże się z ryzykiem, niektóre banki informują klienta, że środki zainwestowane w produkty strukturyzowane mogą zostać stracone, w części lub w całości. Coraz częściej banki jednak oferują zabezpieczenie oszczędności klienta. Polega ono na tym, że w najgorszym przypadku, klient nie zarobi nic, ale przynajmniej nie straci kwoty zainwestowanej. Przy dużych kwotach pieniędzy trzeba zastanowić się nad tym, czy faktycznie lokaty będą dobrym wyborem. Może lepiej oszczędzać w inny sposób?

Konto rozliczeniowe a oszczędnościowe - różnice i podobieństwa

Popularne ROR-y, czyli rachunki rozliczeniowo-oszczędnościowe funkcjonują w systemie bankowym już od kilku stuleci. Jednak pod obecną formą znane są stosunkowo niedługo, bowiem od około pięćdziesięciu lat, gdy w Stanach uznano, że bezsensowne jest rozbijanie finansów z oszczędności oraz do codziennych rozliczeń na dwa rachunki. Współcześnie konta oszczędnościowe najczęściej połączone są więc z rozliczeniowymi, chociaż niektóre banki wciąż rozdzielają je na dwa oddzielne instrumenty. Warto więc poznać podstawowe różnice między nimi.

Rozliczanie czyli codzienny użytek

Najprościej i najszybciej stwierdzić, ze konto rozliczeniowe to nic innego jak zwykłe konto służące do przechowywania na nim pieniędzy, z których realizowane są różne transakcje. Za każdym razem, gdy płacimy kartą lub wykonujemy przelew internetowy albo zlecamy taki przelew z banku, środki na jego pokrycie zabierane są właśnie z rachunku rozliczeniowego. Najczęściej jest on nieoprocentowany lub oprocentowanie jest minimalne i sięga maksymalnie do pół procenta. Takie konto nie generuje żadnych zysków – wręcz przeciwnie, często banki za jego prowadzenie pobierają nawet specjalne opłaty, chyba że klient spełni określone w umowie warunki.

Oszczędzanie z procentami

Z drugiej strony mamy natomiast rachunek oszczędnościowy. Jeśli jest on oddzielnym kontem, działa podobnie jak lokata – można na nie wpłacać pieniądze, które przynoszą nam zysk z oprocentowania i odsetek, jednak nie ma możliwości, aby fundusze z takiego konta przeznaczyć na zapłacenie kartą w sklepie. Można jedynie wykonać z konta oszczędnościowego przelew na powiązane z nim konto rozliczeniowe. Przelewy te są jednak specjalnie unormowane – zazwyczaj posiadają jakieś limity i ograniczenia, które nie pozwalają właścicielowi wykonać miesięcznie więcej niż określoną liczbę transakcji.

Połączone konta

Obecnie najpopularniejsze są konta połączone, czyli wspomniane wcześniej RORy. Działają one w taki sposób, że rachunek ten jest jednocześnie oprocentowany dość wysoko, ale i umożliwia wykonywanie na nim transakcji płatniczych. Środki zgromadzone na koncie podlegają oprocentowaniu zazwyczaj wedle kwoty zebranej na koniec miesiąca lub – jeśli umowa stanowi inaczej – wedle średniej kwoty, jaka znajdowała się w tym miesiącu na koncie. Dzięki temu klient nie musi się „rozdrabniać”, ani kombinować z przelewami między jednym a drugim rachunkiem, by mieć stały dostęp do oszczędności, które w tym czasie zebrał.

Jakie warunki należy spełnić przy kredycie hipotecznym?

Należy jedynie rzucić okiem na to, przez jak intensywny rozwój przechodzi nowoczesny rynek nieruchomości w naszym kraju aby błyskawicznie zdać sobie sprawę z tego, że rzeczy tego typu faktycznie cieszą się u nas ogromną wręcz popularnością. Z tego też powodu trudno byłoby dziwić się również i temu, że aktualnie tak wiele rozmaitych usług bankowych skierowanych jest właśnie do zainteresowanych tym akurat osób.

Do najbardziej podstawowych z nich mogą być zaliczone naturalnie tak zwane kredyty hipoteczne, które są obecnie zaliczane do usług kredytowych cieszących się zdecydowanie największą popularnością. Z racji dużego zróżnicowania związanych z tym ofert usługi te za każdym razem mogą być w pełni dostosowane do wszystkich naszych oczekiwań, więc będziemy z nich mogli skorzystać w dosłownie każdym przypadku. Jak najbardziej warto nieco bliżej się nimi zainteresować, bowiem dosłownie każda wymarzona przez nas nieruchomość będzie mogła być dzięki nim w zasięgu naszych rąk.

Najistotniejszym założeniem kredytów hipotecznych jest sfinansowanie zakupu danej nieruchomości dla kredytobiorcy. Dość łatwo można się również domyśleć, że zakładają one już dość spore sumy, przez co jest to chyba zupełnie oczywiste, że najczęściej zaciąga się je na bardzo długi okres czasu – w wielu przypadkach może to być nawet 40 lat. Sporo ludzi kupuje na przykład mieszkanie na kredyt w bardzo młodym wieku i następnie spłaca go przez większość dorosłego życia, co wbrew temu, co mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka jest bardzo korzystnym rozwiązaniem, gdyż wszystkie warunki w tej kwestii oferowane przez banki potrafią być bardzo atrakcyjne.

W związku ze wszystkimi tymi cechami kredytobiorcy pragnący wziąć idealny dla siebie kredyt hipoteczny nierzadko muszą spełnić wiele różnych kryteriów, odznaczając się chociażby dobrą sytuacją finansową. Kredyty hipoteczne umożliwiają nam zakup praktycznie każdego rodzaju nieruchomości, bowiem dotyczące tego oferty odznaczają się obecnie tak dużym zróżnicowaniem, że zawsze można znaleźć coś odpowiedniego dla siebie. Oprócz tego na rynku możemy również znaleźć inne typy kredytów hipotecznych, przykładowo takie, przy których bank udziela pożyczki nie na samo kupno, ale na zbudowanie jakiejkolwiek nieruchomości – w tym przypadku możemy otrzymać pieniądze na wykonanie najróżniejszych robót budowlanych i wykonanie wszystkich związanych z tym prac.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest bardzo poważnym zobowiązaniem, o czym koniecznie musimy wiedzieć jeszcze przed zdecydowaniem się na coś takiego. Równocześnie jednak poszczególne banki mogą w obecnych czasach zaoferować nam w tej kwestii bardzo dogodne warunki współpracy, dzięki czemu coś takiego jak najbardziej się opłaca. Nierzadko może to być najlepszy z możliwych sposobów na to, aby zagwarantować sobie odpowiednie zaplecze finansowe przy kupowaniu albo budowaniu rzeczywiście idealnej dla siebie nieruchomości, która będzie mogła spełnić wszystkie nasze potrzeby.

Czy kredyt konsolidacyjny jest atrakcyjny?

Trudno jest dziś znaleźć w Polsce osobę, która nie ma zaciągniętego jakiegoś kredytu. Jedni z nas biorą go po to, aby wyprawić dziecku komunie, inni, aby wyjechać na wakacje, a jeszcze inni, aby nabyć do domu niezbędne wyposażenie lub też meble. Niezależnie od tego, na co zaciągnęliśmy taki kredyt, musimy go spłacić i co do tego nie ma rzecz jasna żadnych wątpliwości.

Problem jednak pojawia się wtedy, kiedy nie mamy pieniędzy, aby spłacić takie zobowiązania. Dziś z takim zadłużeniem zmaga się coraz więcej Polaków. Wówczas wielu z nas się poddaje i nie szuka rozwiązania takiej sytuacji, co jest oczywiście błędem. Jeśli ty także zmagasz się z takim problem i chcesz spłacić swoje zobowiązania, możesz zaciągnąć na nie kolejny kredyt. Mowa tu o pożyczkach, jakimi są kredyty konsolidacyjne. W Polsce nadal niewielu o ich wiemy, choć musimy dodać, że zainteresowanie nimi rośnie i wszystko wskazuje na to, że dalej tak będzie. W zasadzie jest to całkiem zrozumiałe, bo jest to jedyny kredyt, który pozwoli nam wykaraskać się z tarapatów finansowych. Jak w związku z tym działa taka pożyczka?

Więcej niższych rat

W zasadzie moglibyśmy powiedzieć, że taka jak ta konsolidacja kredytów to nic innego, jak połączenie wszystkich naszych kredytów w jeden z niższą ratą. W związku z tym chyba każdemu z nas takie rozwiązanie będzie odpowiadało i rzecz jasna nie ma co do tego żadnych wątpliwości. Niemniej jednak konsolidacja kredytów nie jest wcale wielką promocją.

Oczywiście, jeśli chodzi o spłatę kredytów, z których regularna płatnością mamy problem, to jest to jak najlepsze rozwiązanie. Jednakże musimy powiedzieć, że ten kredyt konsolidacyjny także jest oprocentowany i w sumie wyniesie nas więcej aniżeli wszystkie niespłacone dotąd zobowiązania. To jednak wydaje się oczywiste. Mimo wszystko takie kredyty konsolidacyjne warto pobierać, bo miesięcznie płacimy tutaj niższe raty, co na pewno jest dla nas najważniejsze. Dzięki temu zachowanie płynności finansowej jest o wiele łatwiejsze, a my nie popadamy w kolejne długi.

Czy na lokatach można jeszcze zarobić?

Współcześni ludzie z rosnącym zainteresowaniem podchodzą do tematów oszczędzania, którym to towarzyszą przede wszystkim lokaty bankowe. Nie ma się czemu dziwić, bowiem wzrasta świadomość dotycząca naszej przyszłości i faktu, że będzie ona coraz trudniejsza. Pieniądze, które dziś uda nam się odłożyć i pomnożyć dzięki wysokiemu oprocentowaniu lokat na pewno przydadzą się na starość, kiedy emerytura przeciętnego obywatela nie wystarczy na zakupy leków w aptece czy urlop nad morzem jednego z południowych krajów Europy. Oszczędzanie od najmłodszych lat ma zatem głęboki sens i na pewno przyczyni się do polepszenia naszej sytuacji materialnej.

Lokata, która leczy

Okazuje się, że lokaty bankowe stają się bardzo modne wśród osób, które nie potrafią mądrze gospodarować swoimi pieniędzmi i chcą tę sytuację zmienić. Sposób ten wypróbowało tysiące osób i na pewno każda z nich może powiedzieć z ręka na sercu, że nie żałuje swojej decyzji. Najlepsze lokaty dają poczucie stabilności i pewność, że nasze pieniądze nie zostaną roztrwonione pod wpływem zakupowego impulsu, ale dodatkowo będą pomnożone dzięki oprocentowaniu, które banki starają się dobierać tak, by było ono atrakcyjne dla potencjalnych klientów. Po czasie, na jaki wiąże nas umowa z bankiem, będziemy mogli śmiało powiedzieć, że nasz budżet został podreperowany i lokata wyleczyła jeden problem finansowy, jakim jest nieumiejętność oszczędzania, która to dotyka najczęściej osoby młode.

Zdaj się na siebie

Zamiast brania kredytów i zaciągania długów u rodziców czy znajomych, warto wziąć sprawy w swoje ręce i już dziś odłożyć sobie pieniądze na nowy rok akademicki, wakacje czy bliżej niekreślona sytuację awaryjną. Takie zachowanie umocni w nas przekonanie, że jesteśmy odpowiedzialni sami za siebie. Najlepiej sprawdzić ranking lokat w sierpniu 2015 i wybrać najlepszą, tę, która przyniesie największe korzyści i będzie stanowić dla nas pewien komfort psychiczny, jaki daje poczucie, że oszczędzamy zamiast wydawać. Najlepiej nie czekać na cud, tylko od razu postanowić, że nasz portfel będzie źródłem rosnącej satysfakcji, a nie ciągłym powodem do narzekań. Wszystko w naszych rękach, a więc do dzieła.

Hipoteka lekiem na posiadanie własnego mieszkania?

Kredytem hipotecznym tytułujemy taki kredyt bankowy, który wyróżnia się długoterminowością, asekurowaniem za przyczyną hipoteki kredytobiorcy oraz przeznaczeniem na (najczęściej) budowę bądź inwestycję w jakąś nieruchomość. Niemniej, pojęcie to nie wyczerpuje tegoż problemu (skądinąd nad wyraz złożonego) całkowicie, w związku z czym lepsze zrozumienie wyżej wspomnianych musi się też wiązać z zapoznaniem konkretnych ich typów. O czym tu więc mowa?

A no o tym, że kredyty hipoteczne grupujemy zważywszy na cel, gdzie wyszczególniamy kredyt szablonowy (z którego środki przeznaczane są na zakupienie przykładowego lokalu mieszkalnego, który realizowany jest w całości, i którego udziela się na podstawie porozumienia kupna-sprzedaży), kredyt budowlano-hipoteczny (z którego pieniądze poświęcane są na wznoszenie nieruchomości między innymi dla podmiotu fizycznego, który wypłacany jest z reguły w częściach, z którego odsetki zlicza się w oparciu o zagospodarowaną do danego czasu sumę, i który liczy się przy użyciu faktur) oraz pożyczkę hipoteczną (z której pieniądze przekazywane są na cel dowolny), i że grupujemy je z uwagi na walutę, gdzie wyszczególniamy kredyt w walucie krajowej oraz tak zwane zobowiązania walutowe. Co niemniej interesujące, te ostatnie grupują się jeszcze na zwykłe kredyty walutowe, których użycza się chociażby w złotym (w sytuacji Rzeczypospolitej rzecz jasna), ale których wartość przeliczana jest na walutę zagraniczną w momencie sygnowania umowy, oraz zobowiązania walutowe denominowane, których umowa mieści już konkretną sumę w walucie państwowej.

Nad wyraz ważnym jest również to, że powyższa hipoteka to nie jedyne ubezpieczenie, jakim kredyt hipoteczny się cechuje, gdyż zdefiniować trzeba tu też tak zwane zabezpieczenia krótkotrwałe (działające do momentu wyznaczenia tej pierwszej), takie jak na przykład akuratne ubezpieczenie kredytu, poręczenie osób trzecich albo to oparte na prawie cywilnym, weksle i generalnie pojmowane blokady środków, ergo upewnijmy się parokrotnie, czy na przyjęcie takiego zobowiązania hipotecznego nas tak faktycznie stać, bo nie zawsze jest to takie klarowne i w zasięgu ręki dla wszystkich. Jednym słowem, kredyty hipoteczne to niesłychanie opłacalne rozwiązanie, ale dobrze jest być zeń zapoznanym i ostrożnym.