Inwestuj oszczędzając swoje pieniądze

W dzisiejszych czasach oszczędzanie i inwestowanie jest bardzo ważne. Jeżeli chcemy, aby w przyszłości żyło nam się lepiej musimy poświęcić trochę czasu na wybór odpowiedniej lokaty, konta lub funduszu. Obecnie przyszły inwestor ma ułatwione zadanie, ponieważ wszystko, co potrzeba może załatwiać przez Internet, począwszy od założenia konta w banku aż do grania na giełdzie. Banki oferują nam coraz to lepsze i nowocześniejsze, formy oszczędzania.

Najprostszym sposobem na oszczędzanie jest lokata bankowa. Lokatę założymy praktycznie w każdym banku nawet przez Internet, a odsetki są nieco wyższe niż inflacja. Pojawiło się kilka internetowych banków takich jak ebgż, alior sync czy znany wszystkim mbank. Specjalizują się głównie w bankowości internetowej i można tam założyć lokatę na nieco wyższy procent niż w tradycyjnym banku. Polecamy ranking - oszczednoscionline.pl/ranking-lokat

A co jeżeli ktoś chce zarobić więcej? Wtedy musi zainteresować się albo funduszami albo graniem na giełdzie. Fundusze również kupimy w każdym banku, również przez Internet. Warto zwrócić uwagę na wysokość opłaty manipulacyjnej, która coraz częściej wynosi 0zł. Fundusze są bardzo zróżnicowane i podzielone według ryzyka. Wiadomo, że im bardziej ryzykujemy tym możemy mieć większy zysk. Oprocentowanie może sięgać nawet 20-30%, ale i również -20% jeżeli mówimy o funduszach akcji. Bank udostępnia informację o poziomie ryzyka, ale pamiętajmy, że są to inwestycje długo terminowe na minimum 1 rok. Podobnie wygląda granie na giełdzie, tam również mamy podwyższony poziom ryzyka, ale i również zysk może okazać się dużo większy. Obecnie pojawiły się serwisy internetowe takie, jak xtb lub plus500, w których możemy inwestować nie wychodząc z domu. Wszystkie wykresy i informacje mamy podane dosłownie na tacy, wystarczy tylko odpowiednio kupować.

Na początek polecam emaklera, którego oferuje mbank, ponieważ niema żadnych opłat za prowadzenie rachunku, a jest to ważne dla początkujących inwestorów.

Podsumowując mamy dużo sposobów na oszczędzanie, tylko od nas zależy, co zrobimy z naszymi pieniędzmi. Dla osób ceniących sobie spokój polecam lokaty bankowe, a dla osób chcących trochę zaryzykować i samemu inwestować kapitał polecam fundusze lub giełdę. Niezależnie od tego, co wybierzemy pamiętajmy o tym, że warto inwestować i oszczędzać na przyszłość.

Ile rzeczywiście można zarobić na lokacie bankowej? - poradnik obliczania rzeczywistego zysku

Na zysk z lokaty wpływ ma przynajmniej kilka czynników. Przede wszystkim to oprocentowanie lokat ma kluczowe znaczenie przy określaniu zysków z lokaty. Ważna jest także kapitalizacja odsetek. Nie bez znaczenia, na rzeczywiste zyski z lokat pozostają także takie czynniki, jak podatek od przychodów kapitałowych oraz inflacja.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie lokat jest podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość zysków z lokaty. To właśnie oprocentowanie decyduje o atrakcyjności oferty i jest pierwszym parametrem sprawdzanym przez osoby szukające lokat. Standardowo na rynku mamy do wyboru oprocentowanie zmienne oraz stałe. Zmienne oprocentowanie może ulec wahaniom podczas trwania umowy. Zmiany są uzależnione od wysokości stawki WIBOR na rynku międzybankowym. Stawka WIBOR jest z kolei uzależniona od poziomu stóp procentowych. Wyższe stopy oznaczają wyższą stawkę WIBOR oraz wyższe oprocentowanie lokat. Każda zmiana stóp ma bezpośredni wpływ na nasze zyski z lokat ze zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie nie zmieni się w czasie trwania umowy. Już na początku mamy zagwarantowane to, że jeśli nie zerwiemy przed czasem umowy otrzymamy ustaloną kwotę odsetkową.

Dlaczego rodzaj kapitalizacji jest tak ważny?

Następnym czynnikiem, który wpływa na zyski z lokat jest kapitalizacja odsetek. Częstsze naliczanie odsetek sprawi, że nasze zyski będą większe. Dzienna kapitalizacja przyniesie większe zyski niż kapitalizacja miesięczna. Miesięczna kapitalizacja da nam większe zyski niż kapitalizacja kwartalna. Działa tutaj zasada procentu składanego i naliczenie odsetek od odsetek. Im częściej dopisywane są odsetki do podstawowego kapitału tym bardziej rośnie nam baza, od której są naliczane te odsetki.

Czy zyski z lokat są opodatkowane?

Kolejnym zagadnieniem poruszanym przy okazji rzeczywistych zysków z lokaty jest podatek. Od zysków z lokaty pobierany jest tzw. podatek od przychodów kapitałowych lub potocznie podatek Belki. Podatek ten wynosi 19% i obowiązuje od każdego rodzaju lokaty bankowej. Po zakończeniu trwania umowy o lokatę, bank w którym posiadaliśmy depozyt sam odlicza od odsetek należny podatek. Podatek Belki wpływa znacząco na zyski z lokaty. Oprocentowanie lokat podawana przez banki nigdy nie uwzględnia tego podatku, dlatego warto o tym pamiętać decydując się na założenie lokaty.

Jaki związek ma inflacja z zyskiem z lokaty?

Ostatnią kwestią ważna przy ustalaniu realnego zysku z lokat jest inflacja. Inflacja powoduje realną utratę siły nabywczej posiadanych pieniędzy. Inaczej inflację można także zdefiniować, jako ogólny wzrost cen dóbr i usług, co w praktyce oznacza to samo. Przy stopie inflacji na poziomie 1% w ujęciu rok do roku, oznaczać to będzie, że po upłynięciu 12 miesięcy za tę kwotę pieniędzy będziemy mogli nabyć o 1% mniej dóbr i usług. Inflacja jest bardzo ważna przy ustalaniu realnych zysków z lokaty.

Kapitalizacja odsetek wpływa na zysk z lokaty bankowej

Każdy rodzaj lokaty działa na zasadzie kapitalizacji odsetek. Kapitalizowanie ich jest sposobem oprocentowania lokat. Różne typy depozytów kapitalizuje się inaczej, co przekłada się na konkretne zyski. Im dłuższa lokata i im więcej okresów kapitalizacji odsetek posiada, tym więcej można zarobić.

Jak wygląda kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek jest to proces, który polega na dopisywaniu przez bank odsetek do wpłaconego kapitału. Proces ten odbywa się tak często, jak opiewa na to umowa lokaty. Kapitalizacja może więc mieć miejsce raz w roku, dwa razy i więcej. Wszystko zależy od tego, z jakim rodzajem lokaty ma się do czynienia. Przykładowo zakładając lokatę miesięczną z miesięczną kapitalizacją odsetek, bank je kapitalizuje po zakończeniu trwania tej lokaty, czyli po miesiącu czasu. Jeśli lokata zostaje automatycznie odnowiona, to następna kapitalizacja również następuje po miesiącu czasu, ale odsetki kapitalizuje się już od wyższej kwoty, a dokładnie od kwoty z wcześniej wypracowanymi odsetkami. Proces taki ma miejsce co miesiąc, oczywiście jeśli tylko lokata jest odnawiana. Zasada kapitalizacji odsetek jest prosta. Odsetki dopisuje się do złożonego depozytu, przez co się on zwiększa. Przy następnej kapitalizacji odsetki dopisuje się już do większej kwoty, co w rezultacie przynosi większe zyski. Jeśli kapitalizacja odsetek na lokacie terminowej ma miejsce często, to następuje zjawisko, które nosi miano procentu składanego. Jest to bardzo ważna wiadomość. Procent składany ma miejsce wówczas, gdy doliczanie zysków ma miejsce minimum dwa razy w czasie trwania lokaty. Jeśli lokata terminowa mówi o dopisaniu odsetek na koniec jej trwania i nie zostaje odnowiona, to nie ma mowy o procencie składanym.

Procent składany ma wpływ na zyski z lokaty

Wiele osób zakładających lokatę terminowa skupia się wyłącznie na wysokim oprocentowaniu, który pozwoli wypracować konkretne zyski. Tymczasem podpisując umowę należy prześledzić szczegółowo jej warunki i przede wszystkim warto zwrócić uwagę na okresy kapitalizowania odsetek przez bank. Co z tego, jeśli bank zaproponuje wyższe oprocentowanie całego okresu lokacyjnego, jeśli uśrednione oprocentowanie w skali roku wyniesie niewielki poziom, np. 2%. Okazuje się, że oprocentowanie lokaty jest ważne, ale nie najważniejsze. Mając niewielki procent, ale wiele okresów kapitalizacji odsetek, można wypracować większe zyski. Procent składany jest bardziej wartościowym rozwiązaniem w lokatach terminowych, niż sugerowane wysokie oprocentowanie, które w rzeczywistości wysokim wcale nie jest. Zamiast dać się zwabić „promocyjną” lokatą z wysokim procentem, warto zapytać bank, jak często ten procent będzie kapitalizowany. Jeśli bank da ofertę z wysokim procentem i częstymi okresami jego kapitalizacji, to można mówić o korzystnym produkcie wartym zastanowienia.

Niewiele osób ma świadomość tego, jakie czynniki wpływają na zyski z lokaty. Częstotliwość naliczania odsetek jest właśnie jednym z takich czynników, które decydują o tym, ile kto zarobi i w jakim czasie.

Wybrać stałe czy zmienne oprocentowanie lokat bankowych?

Kwestia oprocentowania lokaty to niezwykle ważny element biorąc pod uwagę przyszłe zyski z zainwestowanego kapitału. Choć oprocentowanie najczęściej kojarzy nam się z kredytami bankowymi, również w przypadku lokat ma ono ogromne znaczenie. Różnica między lokatami i kredytami odnośnie oprocentowania jest jednak zasadnicza. Biorąc pożyczkę to bank narzuca kredytobiorcy reguły, na jakich zostanie ona przyznana – w tym oprocentowania. Natomiast inwestor decydujący się na lokatę bankową ma dość swobodną możliwość jej wyboru – choćby ze względu na oprocentowanie lokat: stałe lub zmienne.

Lokata bankowa to dość specyficzny produkt bankowy. Jej mechanizm jest bowiem odwrotny niż w przypadku kredytu bankowego. W przypadku lokaty bowiem to klient udziela niejako „pożyczki” bankowi, a ten po skończeniu okresu umowy oddaje włożony kapitał wraz z należnymi odsetkami. Stanowi to powszechny sposób na pomnażanie zgromadzonych przez inwestorów oszczędności. Warto podkreślić, że sposób bezpieczny. Lokata bankowa to bowiem jeden z najbardziej przyjaznych i bezpiecznych inwestycji na rynku. Dlaczego? Bowiem jeśli wybierzemy lokatę z oprocentowaniem stałym, już na samym starcie będziemy wiedzieć jakie zyski nam ona przyniesie. Czy zatem stałe oprocentowanie jest lepsze od zmiennego? Z całą pewnością jest bezpieczniejsze, ale nie dla każdego oznacza to, że jest ono lepsze. Najlepsza lokata to taka, która przynosi zyski, a o zyskach decyduje oprocentowanie.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? 

Kluczową chyba zaletą stałego oprocentowania lokaty jest fakt, że inwestor już w momencie podpisywania umowy wie dokładnie ile wyniesie zysk z włożonego w lokatę kapitału. Dla dużej liczby klientów banku ma to o tyle duże znaczenie, że lubią oni wiedzieć jaką kwotą będą dysponować w przyszłości. Z kolei oprocentowanie zmienne jest dla osób, które lubią małą nutę ryzyka. W przypadku wyboru lokaty z oprocentowaniem zmiennym, inwestor nie wie jakie będą jego zyski. Zna oczywiście poziom oprocentowania na starcie, ale podczas trwania umowy poziom ten może się zmieniać, w zależności od pewnych czynników. Jednym z tych kluczowych jest bez wątpienia zmiana poziomu stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne – na co zwracać uwagę?

Osoby, które myślą o wyborze oprocentowania zmiennego mają małą podpowiedź odnośnie ewentualnego poziomu oprocentowania lokaty. Jak to możliwe? Okazuje się, w sposób dość prosty można przewidzieć kierunek ewentualnych zmian – oczywiście zalety to jak długo będzie trwała lokata. Jak wiemy najważniejszym czynnikiem, który decyduje o wysokości oprocentowania lokat jest wysokość stóp procentowych, która jest ustalana przez Narodowy Bank Polski. NBP z kolei nie jest instytucją, która swoje decyzje opiera na enigmatycznych czynnikach i kryteriach. Decyzje odnośnie wysokości stóp procentowych są podejmowane w oparciu o konkretne tendencje w gospodarce. Są to przede wszystkim inflacja i wzrost gospodarczy. W obu przypadkach możemy być niemal pewni, że stopy procentowe się podniosą. Z drugiej strony, spowolnienie w gospodarce sprzyja obniżaniu stóp. Obserwując te elementy możemy przewidzieć ewentualną wysokość oprocentowania lokat. Oczywiście niczego nie można być pewnym w 100%, bowiem rynek i gospodarka bywają nieprzewidywalne.

Inwestowanie w lokaty – najbezpieczniejsza forma inwestycji

To, w jaki sposób inwestujemy, zależy głównie od naszego charakteru. Osoba żywiołowa, która nie lubi długo czekać na zyski, zainwestuje na giełdzie i narażone na znaczne ryzyko Jeśli nie chcesz się codziennie martwić o kurs akcji oraz lubisz mieć stały, chociaż niekoniecznie duży zysk, postaw na lokaty bankowe.

Na czym polega oszczędzanie na lokacie?

Oszczędzanie na lokacie polega w dużej mierze na zamrożeniu kapitału na pewien okres, za co dostajemy od banku rekompensatę, w postaci odsetek na lokacie. Oprocentowanie naliczane jest najczęściej na koniec okresu lokaty. Oprocentowanie może być zarówno w postaci stałej – niezależnej od koniunktury na rynku, jak i w formie progresywnej. Przy tej drugiej formie inwestowania, odsetki naliczane są różnie, w zależności od umowy. Oszczędzanie na lokacie jest w pełni bezpieczną formą inwestowania pieniędzy. Bank najczęściej gwarantuje zwrot całej sumy nawet w przypadku upadłości, co jest gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Wady lokat

Lokaty mają także wady. Oprocentowanie lokaty jest tylko nieco wyższe niż zwykłego rachunku oszczędnościowego. Co więcej – na lokatę nie możemy wpłacać i wypłacać pieniędzy, kiedy chcemy – jest to całkowicie zamrożony kapitał. Jeśli wybierzesz pieniądze przed końcem trwania umowy na lokacie, musisz się liczyć z faktem, że stracisz odsetki. Warto przeliczyć czy bardziej opłaca się lokata, czy rachunek oszczędnościowy. Ten drugi nalicza odsetki co miesiąc, dlatego kwota jest powiększana o sumę odsetek. Na lokacie odsetki nie procentują w taki sposób.

Gdzie założyć lokatę?

Jeśli nie masz pomysłu, co zrobić z większą ilością gotówki, warto wpłacić ją na lokatę, a nie trzymać na nieoprocentowanym koncie. Lokaty są oferowane przez niemal wszystkie banki, co nie oznacza, że wszędzie się jednakowo opłaca ją zakładać. Porównaj odsetki oferowane przez różne banki i zapoznaj się dokładnie z umowami dotyczącymi lokat. Czasem lepsze warunki, jeśli chodzi o lokaty, znajdziesz w kasach oszczędnościowych.

Zakładając lokatę, zapytaj także o to, w jaki sposób twoje pieniądze zostaną ci oddane po zakończeniu okresu umowy. Niektóre banki oferują taką opcję jak lokata odnawialna, czyli po tym okresie pieniądze są przekazywane ponownie na lokatę. Inne natomiast przelewają pieniądze na powiązane z lokatą konto oszczędnościowe lub po prostu odkładają pieniądze, czekając na twoją wizytę w oddziale banku. Takie kwestie warto znać jeszcze przed podpisaniem umowy o założeniu lokaty.

Lokata bankowa – zło konieczne?

Każdy z nas doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że musi oszczędzać na przyszłość na własną rękę. Z każdej bowiem strony możemy usłyszeć głosy, że Zakład Ubezpieczeń Społecznych nie będzie miał za kilkanaście lat pieniędzy na wypłaty naszych emerytur, że pieniądze z Otwartych Funduszy Emerytalnych to będzie tylko kilkanaście złotych miesięcznie dodatku do naszej emerytury i że niestety czeka nas ogólna zapaść systemu emerytalnego.

Oszczędzanie na przyszłość

Czy rzeczywiście tak to będzie wyglądało? Pesymiści niestety potwierdzają właśnie taki scenariusz. Już dzisiaj jednak możemy zrobić coś, by nieco zmienić swoją sytuację w przyszłości. Jeśli jesteśmy młodzi, mamy pracę, udaje nam się utrzymać rodzinę, starcza nam na codzienne wydatki i jeszcze coś zostaje, to koniecznie powinniśmy zacząć oszczędzać. Tylko jak i gdzie? Fundusze inwestycyjne są niestety coraz bardziej niepewne. Wahania notowań giełdowych już niejednego inwestora przyprawiły nie tylko o ból głowy, ale i również o zawał serca. W takim przypadku najbardziej racjonalnym rozwiązaniem jest dzisiaj po prostu lokata. Oferuje ją każda instytucja finansowa. Nie ważne czy jest to bank czy może jakaś instytucja pozabankowa. Wszędzie jednak warunki założenia takiej lokaty mogą się niestety różnić. Jeszcze cztery lata temu oprocentowanie lokat w bankach mogło wynosić nawet osiem, dziewięć lub dziesięć procent w skali roku. Były to doskonałe warunki oferowane klientom, które pozwalały na oszczędzanie i jednoczesne pomnażanie swoich pieniędzy w zyskowny sposób. Dzisiaj niestety oprocentowanie lokat jest o wiele niższe. Niektóre banki standardowo oferują nam trzy procent w skali roku lub cztery procent, ale tylko dla nowych środków zgromadzonych na lokacie i to na okres od trzech do sześciu miesięcy. Jednak biorąc jeszcze pod uwagę obecną inflację na poziomie ok. 1%, na lokatach można realnie zarobić.

Niskie oprocentowanie lokat

Porównanie lokat w poszczególnych bankach również nie daje nam zadowalających wyników. Okazuje się bowiem, że każdy bank z dnia na dzień obniża niestety oprocentowanie lokat i tym samym zachęca swoich klientów do inwestowania w fundusze inwestycyjne lub bezpośrednio na rynku giełdowym. Osoby nie mające w przeszłości żadnej styczności z giełdą i mechanizmami jej działania mogą jednak być rozczarowane zamiast powiększającym się, to pomniejszającym się stanem ich oszczędności. Lokaty bankowe nie są może idealnym produktem finansowym, ale dają nam przynajmniej gwarancję na to, że nie stracimy tego co już mamy. Inne instrumenty finansowe nie zagwarantują nam tego faktu.

Lokaty w banku najczęściej zakładają osoby młode. Osoby starsze mają swoje przyzwyczajenia i niestety bardzo często wolą trzymać oszczędności w domu w przysłowiowej skarpecie niż pozwolić im pracować na siebie. Takie osoby trzeba uświadamiać i starać się przekonać. Może doskonałym rozwiązaniem będzie pokazanie im na własnym przykładzie, że najlepsze lokaty mogą dać im mniej więcej sto złotych więcej w przeciągu trzech miesięcy. Takie bowiem odsetki można otrzymać przy wkładzie około dwunastu tysięcy złotych na najniżej oprocentowanej lokacie bankowej.