Konto rozliczeniowe a oszczędnościowe - różnice i podobieństwa

Popularne ROR-y, czyli rachunki rozliczeniowo-oszczędnościowe funkcjonują w systemie bankowym już od kilku stuleci. Jednak pod obecną formą znane są stosunkowo niedługo, bowiem od około pięćdziesięciu lat, gdy w Stanach uznano, że bezsensowne jest rozbijanie finansów z oszczędności oraz do codziennych rozliczeń na dwa rachunki. Współcześnie konta oszczędnościowe najczęściej połączone są więc z rozliczeniowymi, chociaż niektóre banki wciąż rozdzielają je na dwa oddzielne instrumenty. Warto więc poznać podstawowe różnice między nimi.

Rozliczanie czyli codzienny użytek

Najprościej i najszybciej stwierdzić, ze konto rozliczeniowe to nic innego jak zwykłe konto służące do przechowywania na nim pieniędzy, z których realizowane są różne transakcje. Za każdym razem, gdy płacimy kartą lub wykonujemy przelew internetowy albo zlecamy taki przelew z banku, środki na jego pokrycie zabierane są właśnie z rachunku rozliczeniowego. Najczęściej jest on nieoprocentowany lub oprocentowanie jest minimalne i sięga maksymalnie do pół procenta. Takie konto nie generuje żadnych zysków – wręcz przeciwnie, często banki za jego prowadzenie pobierają nawet specjalne opłaty, chyba że klient spełni określone w umowie warunki.

Oszczędzanie z procentami

Z drugiej strony mamy natomiast rachunek oszczędnościowy. Jeśli jest on oddzielnym kontem, działa podobnie jak lokata – można na nie wpłacać pieniądze, które przynoszą nam zysk z oprocentowania i odsetek, jednak nie ma możliwości, aby fundusze z takiego konta przeznaczyć na zapłacenie kartą w sklepie. Można jedynie wykonać z konta oszczędnościowego przelew na powiązane z nim konto rozliczeniowe. Przelewy te są jednak specjalnie unormowane – zazwyczaj posiadają jakieś limity i ograniczenia, które nie pozwalają właścicielowi wykonać miesięcznie więcej niż określoną liczbę transakcji.

Połączone konta

Obecnie najpopularniejsze są konta połączone, czyli wspomniane wcześniej RORy. Działają one w taki sposób, że rachunek ten jest jednocześnie oprocentowany dość wysoko, ale i umożliwia wykonywanie na nim transakcji płatniczych. Środki zgromadzone na koncie podlegają oprocentowaniu zazwyczaj wedle kwoty zebranej na koniec miesiąca lub – jeśli umowa stanowi inaczej – wedle średniej kwoty, jaka znajdowała się w tym miesiącu na koncie. Dzięki temu klient nie musi się „rozdrabniać”, ani kombinować z przelewami między jednym a drugim rachunkiem, by mieć stały dostęp do oszczędności, które w tym czasie zebrał.

Opłacalność kont oszczędnościowych

Konto oszczędnościowe jest produktem bankowym o bardzo prostych zasadach działania. Otwarty rachunek pozostaje do naszej dyspozycji w kwestii wpłat i wypłat. Nie podlegają one żadnym ograniczeniom. Środki, które znajdują się na koncie podlegają oprocentowaniu i to właśnie w ten sposób są generowane zyski.

Zwykle jednak odsetki generuje jedynie ta kwota, która była na koncie przez pełen czas, po którym następuje kapitalizacja odsetek. Najczęściej odsetki dopisywane są raz w miesiącu. Zdarza się jednak, że kapitalizacja ma charakter dzienny. Generalnie im jest ona częstsza, tym lepiej. Po pierwsze uelastycznia to możliwość bezstratnych wypłat (w kontekście odsetek), a po drugie sprawia, że zarobimy więcej niż przy identycznym oprocentowaniu, lecz rzadszej kapitalizacji.

Zarobki na koncie oszczędnościowym

Kwota jaką możemy zarobić na koncie oszczędnościowym zależy od kilku kwestii. Po pierwsze od wysokości zainwestowanego kapitału. Im nasze oszczędności są większe, tym więcej zarobimy. Po drugie wysokość zysków zależy od oprocentowania i częstotliwości dopisywania odsetek. Wyższe oprocentowanie zapewnia wyższe odsetki, z kolei im częściej są one dopisywane do salda rachunku, tym szybciej rośnie kapitał pracujący, co pozwala generować większe zyski. W pewnym uogólnieniu można stwierdzić, że konto oszczędnościowe jest w stanie zapewnić zyski o punkt lub dwa punkty procentowe wyższy od średniorocznej inflacji. Wszystko jednak zależy od tego, jak atrakcyjną ofertę znajdziemy.

Rachunek oszczędnościowy a lokata bankowa

Konto oszczędnościowe jest częstą alternatywą dla lokaty bankowej. Obydwa produkty są formą oszczędzania pozbawioną ryzyka. Istnieje jednak między nimi kilka istotnych różnic. Rachunek oszczędnościowy pozwala oszczędzać w znacznie bardziej elastyczny sposób. W tym przypadku można dokonywać wpłat w dowolnym momencie. Lokata zakładana jest raz i późniejsze wpłaty nie są już możliwe. Wynika z tego, że w przypadku lokaty cały kapitał, który chcemy zainwestować musimy mieć już w momencie jej zakładania. Konta oszczędnościowe dają z kolei możliwość akumulacji kapitał inwestowanego - o czym więcej tu. Rachunki oszczędnościowe dają także możliwość częściowego wycofania kapitału. W przypadku lokaty, aby wypłacić środki trzeba ją zerwać i tym samym zakończyć pomnażanie pieniędzy. Najczęściej będzie to wiązało się także z utratą odsetek wypracowanych do momentu zerwania lokaty. W przypadku konta oszczędnościowego taki mechanizm nie zachodzi.