Ile rzeczywiście można zarobić na lokacie bankowej? - poradnik obliczania rzeczywistego zysku

Na zysk z lokaty wpływ ma przynajmniej kilka czynników. Przede wszystkim to oprocentowanie lokat ma kluczowe znaczenie przy określaniu zysków z lokaty. Ważna jest także kapitalizacja odsetek. Nie bez znaczenia, na rzeczywiste zyski z lokat pozostają także takie czynniki, jak podatek od przychodów kapitałowych oraz inflacja.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie lokat jest podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość zysków z lokaty. To właśnie oprocentowanie decyduje o atrakcyjności oferty i jest pierwszym parametrem sprawdzanym przez osoby szukające lokat. Standardowo na rynku mamy do wyboru oprocentowanie zmienne oraz stałe. Zmienne oprocentowanie może ulec wahaniom podczas trwania umowy. Zmiany są uzależnione od wysokości stawki WIBOR na rynku międzybankowym. Stawka WIBOR jest z kolei uzależniona od poziomu stóp procentowych. Wyższe stopy oznaczają wyższą stawkę WIBOR oraz wyższe oprocentowanie lokat. Każda zmiana stóp ma bezpośredni wpływ na nasze zyski z lokat ze zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie nie zmieni się w czasie trwania umowy. Już na początku mamy zagwarantowane to, że jeśli nie zerwiemy przed czasem umowy otrzymamy ustaloną kwotę odsetkową.

Dlaczego rodzaj kapitalizacji jest tak ważny?

Następnym czynnikiem, który wpływa na zyski z lokat jest kapitalizacja odsetek. Częstsze naliczanie odsetek sprawi, że nasze zyski będą większe. Dzienna kapitalizacja przyniesie większe zyski niż kapitalizacja miesięczna. Miesięczna kapitalizacja da nam większe zyski niż kapitalizacja kwartalna. Działa tutaj zasada procentu składanego i naliczenie odsetek od odsetek. Im częściej dopisywane są odsetki do podstawowego kapitału tym bardziej rośnie nam baza, od której są naliczane te odsetki.

Czy zyski z lokat są opodatkowane?

Kolejnym zagadnieniem poruszanym przy okazji rzeczywistych zysków z lokaty jest podatek. Od zysków z lokaty pobierany jest tzw. podatek od przychodów kapitałowych lub potocznie podatek Belki. Podatek ten wynosi 19% i obowiązuje od każdego rodzaju lokaty bankowej. Po zakończeniu trwania umowy o lokatę, bank w którym posiadaliśmy depozyt sam odlicza od odsetek należny podatek. Podatek Belki wpływa znacząco na zyski z lokaty. Oprocentowanie lokat podawana przez banki nigdy nie uwzględnia tego podatku, dlatego warto o tym pamiętać decydując się na założenie lokaty.

Jaki związek ma inflacja z zyskiem z lokaty?

Ostatnią kwestią ważna przy ustalaniu realnego zysku z lokat jest inflacja. Inflacja powoduje realną utratę siły nabywczej posiadanych pieniędzy. Inaczej inflację można także zdefiniować, jako ogólny wzrost cen dóbr i usług, co w praktyce oznacza to samo. Przy stopie inflacji na poziomie 1% w ujęciu rok do roku, oznaczać to będzie, że po upłynięciu 12 miesięcy za tę kwotę pieniędzy będziemy mogli nabyć o 1% mniej dóbr i usług. Inflacja jest bardzo ważna przy ustalaniu realnych zysków z lokaty.

Wady i zalety bankowości elektronicznej

Obecnie niemal każdy bank posiada w swej ofercie bankowość elektroniczną. Jest to już prawie standard gdyż Polacy docenili wygodę jaką daje im dokonywanie transakcji przez internet. Jednak, wciąż wśród wielu zwolenników nie brakuje też takich klientów, którzy dostrzegają w bankowości elektronicznej więcej wad niż zalet i wybierają tradycyjne rozwiązanie czyli wizytę w oddziale.

Najważniejszą zaletą bankowości elektronicznej jest fakt, że pozwala nam ona zaoszczędzić dużo czasu. Nie musimy go marnować na doajazd do oddziału, a następnie stanie w kolejkach. Wystarczy, że będziemy mieć komputer, czy telefon z dostępem do internetu i przelew możemy wykonać w 5 minut. Kolejnym atutem jest wygoda, gdyż aby załatwić niemal wszystko nie musimy nawet wychodzić z domu. Niektórzy chwalą sobie również to, że wszystko mogą wykonać sami i nie muszą korzystać z pomocy obsługi banku, która jak wiadomo nie zawsze jest życzliwa.

Dodatkowo, usługi dokonywane przez internet są o wiele tańsze. Zazwyczaj przelewy krajowe możemy wykonać za darmo, natomiast w oddziale zawsze pobierana jest za nie opłata. Konta internetowe również są tańsze w utrzymaniu. W wielu przypadkach nie musimy nic płacić za otwarcie i prowadzenie konta.

Tak jak już było wspomniane, nie brakuje również przeciwników bankowości elektronicznej. Zazwyczaj są to osoby starsze, które wybierają tradycyjne konto, gdyż nie posiadają komputera z dostępem do internetu, bądź posiadają, ale nie potrafią się nim obsługiwać. Co prawda strony internetowe banków są tworzone tak, aby były intuicyjne i proste w obsłudze, jednak wciąż wiele osób ma problemy nawet z wykonaniem przelewu.

Przeciwnicy bankowości elektronicznej zwracają uwagę również na zagrożenia z nią związane. W ostatnim czasie można było usłyszeć w mediach o wielu przypadkach włamywania się na konta bankowe przez hakerów. Jednak, specjaliści podkreślają, że wystarczy przestrzegać kilku zasad takich jak niezapisywanie hasła w komputerze i wylogowywanie się po każdej transakcji, aby uniknąć problemów.

Bankowość internetowa pomimo wielu zalet prawdopodobnie nigdy nie zastąpi w zupełności bankowości tradycyjnej. Badania pokazują, że większość Polaków pomimo tego, że posiada konta internetowe, wciąż dość regularnie odwiedza oddziały swojego banku, głównie po to aby zapytać o bardziej skomplikowany produkt. Z pewnością nie powinniśmy się także zrażać do bakowości internetowej, gdyż może ona nam znacznie ułatwić życie.

Zarządzanie ryzykiem w strategii inwestycyjnej

Posiadając strategię zarządzania ryzykiem, zwiększasz szanse zarobkowania na nowoczesnym rynku finansowym. Bez ryzyka, jak zapewne wiesz, nie ma atrakcyjnych stóp zwrotu. Zarządzanie ryzykiem zakłada wybór wielu instrumentów do portfela, a tym samym regulowanie niepewności. Każdy inwestor ma różne podejście do niepewności i strat. Ci ludzie, którzy boją się ryzyka wybierają tylko lokaty bankowe, bo charakteryzują się pewnym zwrotem, a prawdziwi ryzykanci inwestują w kontrakty terminowe, giełdę walutową, itp. W artykule dowiesz się, jak połączyć bezpieczeństwo z ryzykiem i jak regulować oba pojęcia w celu zapewniania sobie niezależności finansowej, w dłuższym okresie.

Czy jesteś odporny na straty?

Zarządzanie ryzykiem sprowadza się do wyjaśnienia kwestii odporności na straty. Jeżeli jesteś człowiekiem maksymalnie odpornym, wtedy najlepsza będzie dla ciebie giełda papierów wartościowych, a nawet giełda walutowa z instrumentami pochodnymi. Im mniejsze predyspozycje do ryzyka, tym bardziej bezpieczne produkty wybierzesz. Lokata bankowa to najlepszy przykład. Połączenie lokat z instrumentami rynku kapitałowego to najlepsza decyzja dla inwestora indywidualnego. Regulując niepewność zwiększasz długoterminowo potencjał stopy zwrotu.

Ustal, ile możesz przegrać na jednej transakcji

Zarządzanie ryzykiem zakłada zawsze element maksymalnego poziomu straty. Musisz wiedzieć zawsze, ile możesz stracić, jeszcze przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji. Zgodnie z takim rozumieniem lokata bankowa to ochronny instrument, oferujący zawsze pewną stopę zwrotu, bez możliwości straty. Zatem lokata bankowa stanowi klucz do ochrony majątku i daje szansę zaryzykowania w innych obszarach rynku.

Oceniaj podejmowane decyzje, a staniesz się o wiele lepszym inwestorem indywidualnym

Zarządzanie ryzykiem jest związane także z prowadzeniem dziennika inwestora, ocenianiem transakcji. Nie warto zatem zakładać lokat na dłuższy okres, ponieważ często strategia finansowa ulega dynamicznym przekształceniom. Lepiej posiadać płynny majątek. Banki pozwalają wypłacać środki z lokat natychmiast, jednak musisz utrzymać zobowiązanie do końca okresu rozliczeniowego, aby otrzymać należne oprocentowanie. Lokatę traktuj bardziej, jako miejsce, gdzie twój kapitał poczeka spokojnie na okazję inwestycyjną. Poznaj akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, rynek nieruchomości. Im więcej obszarów inwestycyjnych znasz, tym większa szansa zbudowania solidnego majątku.

Nie musisz robić wszystkiego samodzielnie

Strategię inwestycyjną zbudują ci, jeżeli oczywiście tego chcesz wykwalifikowani doradcy finansowi. Wielu z nich proponuje lokaty połączone z innymi instrumentami rynku kapitałowego. Takie połączenie ma sens, jeżeli posiadasz sporo pieniędzy i czas na monitorowanie takiej transakcji. Najlepiej jednak samodzielnie określać cele finansowe, aby skutecznie rozpatrywać oferty banków i innych instytucji.

Zarządzanie ryzykiem, jako przykład planowego oszczędzania

Optymalizowanie niepewności, pogodzenie się ze stratą do określonych widełek finansowych, a także skupienie na wyborze najlepszych instrumentów, wraz z ich pełną obserwacją to istotne punkty na drodze do pożądanego poziomu zysku. Zainteresuj się nie tylko lokatami bankowymi, ale także innymi obszarami inwestycyjnymi, aby stać się człowiekiem świadomym możliwości gospodarczych.