Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Coraz częściej zdarza się, że Polacy decydują się na zaciągnięcie większej liczby kredytów, a potem zaczynają mieć problemy z ich spłatą. Kiedy taka sytuacja zaczyna się przeciągać i grozi wszczęciem poważniejszego procesu windykacyjnego warto zastanowić się nad dokonaniem konsolidacji kredytów.

Polega ona na połączeniu spłacanych przez nas kredytów w jeden najtańszy kredyt konsolidacyjny, spłacany w równych ratach przez określony okres czasu. Wydaje się to bardzo praktycznym rozwiązaniem, jeżeli jesteśmy pewni, że posiadamy w miarę stabilną sytuację finansową i będziemy w stanie spłacić taki kredyt w mniejszych niż dotychczas ratach.

Zasady przyznawania kredytu konsolidacyjnego

Oprócz ogólnych zasad, obowiązujących w procedurze przyznawania kredytów, kredyt konsolidacyjny jest przyznawany na mocy odrębnych przepisów. Wiadomą rzeczą jest, że taki kredyt przyznawany jest osobom, które już spotkały się z problemami finansowymi i posiadają w związku z tym nie najlepszą historię kredytową. Dlatego każdy wniosek o przyznanie kredytu konsolidacyjnego jest rozpatrywany indywidualnie i bardzo wnikliwie. Indywidualnie określany jest każdy plan spłaty takiego kredytu i wysokość jego rat.

Wysokość rat i okres spłaty kredytu konsolidacyjnego


Wysokość rat kredytu konsolidacyjnego jest w oczywisty sposób uzależniona od stanu zadłużenia klienta banku i dochodów, jakimi dysponuje w czasie bieżącym, chociaż trzeba się liczyć z faktem, że taki kredyt może być spłacany przez kilka lat, niezależnie od zmian zachodzących w sytuacji finansowej.

Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego wskutek ustalenia niższej raty i dokonania konsolidacji kredytów wydłuża się w czasie w porównaniu z pierwotnymi okresami spłaty poszczególnych kredytów. Dlatego bardzo ważne jest uzyskanie szczegółowych informacji na temat kredytów konsolidacyjnych od doradcy finansowego, pomocny może okazać się także niezależny ranking kredytów konsolidacyjnych. Znajdziemy w nim porównanie kredytów konsolidacyjnych dostępnych na rynku bankowym, potencjalną wysokość rat kredytu i okresu jego spłaty oraz szczegółowe zasady dotyczące kredytu konsolidacyjnego obowiązujące w ocenianym banku. Na tej podstawie będziemy mogli wybrać najlepszy dla siebie kredyt konsolidacyjny, dopasowany do sytuacji, w jakiej się znaleźliśmy.

Usługi oferowane przez banki

Bardzo wiele osób sądzi, że do rzeczywiście efektywnego inwestowania swoich pieniędzy niezbędna jest nade wszystko znaczna wiedza i doświadczenie, nie wspominając nawet o zwyczajnej przychylności losu. Powszechnie przyjęło się, że takim sposobem na pomnażanie pieniędzy zajmują się jedynie zawodowi inwestorzy dysponujący już sporymi nakładami finansowymi, gotowi na poniesienie ryzyka związanego z nieoczekiwaną stratą swoich środków.

Czy tak jednak jest naprawdę? Wystarczy tylko rzucić okiem na wiele różnych usług oferowanych nam przez współczesne banki aby z łatwością przekonać się, że obecnie inwestowanie stało się czymś bardzo powszechnie dostępnym, czym może zająć się właściwie każdy z nas. Naprawdę warto w takim razie trochę się tym zainteresować, ponieważ wbrew temu co mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka wcale nie musimy posiadać żadnych umiejętności ani ogromnych sum pieniędzy, aby móc w znacznym stopniu polepszyć dzięki temu swoje osobiste finanse.

Zdecydowanie najlepszym sposobem na skuteczne inwestowanie swoich pieniędzy jest rzecz jasna współpraca z bankami, bo możliwości oferowane przez nie w tej kwestii są po prostu największe. Przede wszystkim warto więc zainteresować się rzeczami takimi jak różnego rodzaju lokaty bankowe – jest to świetny sposób na to, aby pomnożyć swoje oszczędności, lokując je jednocześnie w rzeczywiście bezpiecznym dla nich miejscu. Tego typu lokaty to naturalnie jedynie przykład, bowiem narzędzia jakie może nam obecnie zaoferować każdy bank odznaczają się znacznym zróżnicowaniem; czasami nawet proste konto oszczędnościowe z odpowiednim oprocentowaniem może być rewelacyjną inwestycją, zatem konieczne jest jak najdokładniejsze zapoznanie się z nimi wszystkimi i wybranie czegoś, co faktycznie będzie pasowało do naszych indywidualnych potrzeb.

Inwestycje finansowe stały się obecnie tak powszechnie dostępne, że dosłownie każdy z nas powinien przynajmniej trochę się nimi zainteresować. Nie chodzi oczywiście o to, aby zbijać na nich ogromne fortuny – do czegoś takiego rzeczywiście niezbędne jest spore zaangażowanie, wiedza i nakłady finansowe – ale jest to po prostu świetny sposób na to, aby ulokować w bezpiecznym miejscu swoje oszczędności i cieszyć się płynącymi z nich zyskami. Nawet przy najbardziej podstawowych formach takie inwestycje zawsze mogą stanowić dodatkowe źródło dochodu, nie wymagając przy tym od nas dosłownie żadnego większego wysiłku. Możliwości związane z takim inwestowaniem są obecnie bardzo zróżnicowane, w związku z czym naprawdę warto nieco zainteresować się tym tematem i odszukać wśród nich coś faktycznie dla siebie idealnego, co będzie pasowało do wszystkich naszych potrzeb!

Wiedza w zakresie produktów bankowych

Oczywiście, ludzie w dzisiejszym świecie nie posiadają specjalistycznej wiedzy we wszystkich możliwych dziedzinach, ponieważ jest to po prostu niemożliwe. Nie ulega jednak wątpliwości, że warto wiedzieć jak najwięcej, ponieważ wtedy jesteśmy po prostu wartościowymi ludźmi, którzy potrafią wymienić z każdym człowiekiem kilka zdań na zróżnicowane tematy.

Ponadto, warto orientować się w zagadnieniach praktycznych, które jednoznacznie mogą nam się przydać w codziennym życiu, ułatwiając pewne kwestie. Weźmy dla przykładu współczesną bankowość, z której korzysta coraz więcej osób. Szacuje się, że ponad 80% społeczeństwa posiada co najmniej jeden produkt bankowy. Może to być konto osobiste, kredyt gotówkowy bądź też coraz popularniejsza lokata. Nie da się ukryć, że wiedza dotycząca tych zagadnień nie jest wymagana na podstawowych etapach nauki, a szkoda ponieważ korzystanie z tego rodzaju usług bankowych przynosi człowiekowi liczne korzyści.

Dlaczego nie powinniśmy trzymać pieniędzy w zaciszu domowym?

Powodów jest co najmniej kilka. Po pierwsze, pieniądze nieustannie tracą na swojej wartości z powodu istniejącej inflacji, której poziom oscyluje w granicach kilku procent. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że 100 zł na początku roku nie jest tyle samo warte w grudniu tego samego roku. Lokaty bankowe dają nam zysk w postaci odsetek niwelujący fatalne skutki istnienia inflacji. Ponadto, gotówka trzymana w domu nie jest bezpieczna, ponieważ w każdej chwili może się zniszczyć, paść łupem złodzieja czy też spłonąć w trakcie nawet niewielkiego pożaru.

Nie warto ryzykować, wystarczy zajrzeć w aktualny ranking lokat dostępny na konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/04/rankingkontoszczednosciowych.html i wybrać najbardziej odpowiednią dla siebie ofertę lokaty. Nie kosztuje to nic, a daje wiele wymiernych korzyści, które zostały wymienione w tym tekście. Pamiętajmy, że oprocentowanie lokat jest niewątpliwie ważnym parametrem, ale nie powinniśmy zwracać uwagi tylko i wyłącznie na tą kwestię, ponieważ istotne są również dodatkowe koszty czy też warunki założenia lokaty.

Jak wybrać odpowiednią lokatę?

Przed powierzeniem pieniędzy w depozyt bankowi warto przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw”, popytać znajomych, poszperać w internecie i wybrać lokatę, która jest najlepsza. Wydaje się proste, lecz wybór banku wcale nie jest taki łatwy.

Oto kilka wskazówek, które mogą stać się światłem w tunelu prowadzącym do trafnej inwestycji:

Weź pod uwagę kilka banków

Nie ograniczaj się tylko do jednego, czy dwóch banków, które wydają Ci się najlepsze albo są po prostu popularne. Przed wybraniem odpowiedniego warto przeanalizować oferty kilku banków, porównać je ze sobą i wybrać na przykład trzy, które wydają się najkorzystniejsze, a później dowiadywać się o nich najwięcej i zdecydować, która jest najlepsza. W wyborze najlepszej oferty przydatny może okazać się ranking lokat, który bez większego problemu można znaleźć w internecie. Zdecyduj w jakim czasie będą Ci potrzebne pieniądze

To czy chcesz wypłacić pieniądze w przeciągu dwóch, czy dwunastu miesięcy ma duże znaczenie. Zakładanie lokat długoterminowych jest korzystniejsze, ponieważ ich oprocentowania są wyższe. Jednak dla kogoś kto wszystkie swoje oszczędności przechowuje na lokacie i nie jest pewien, czy nie będą mu one potrzebne w najbliższym czasie korzystniejsze mogą okazać się depozyty krótkoterminowe.

Zwróć uwagę na oprocentowanie i częstość kapitalizacji

Oczywistym jest, że najlepiej wybrać lokatę z najwyższym oprocentowaniem, ponieważ odsetki, jakie trafią na konto klienta będą wtedy większe. Jeśli oprocentowanie lokaty będzie niższe od inflacji może okazać się, że będziesz stratny. Natomiast kapitalizacja to częstość w jakiej naliczane są odsetki. Oczywiście im częściej tym lepiej, dlatego dobrze wybrać lokatę z dużą częstotliwością kapitalizacji.

Najważniejszymi czynnikami podczas wyboru lokaty są: oferty banków i ranking lokat, czas trwania lokaty, wysokość oprocentowania i częstość kapitalizacji. To właśnie trzy ostatnie z nic decydują o tym ile pieniądze zarobią podczas trwania lokaty i to je należy brać najbardziej pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o umowie z bankiem.

Jak mądrze inwestować swoje oszczędności?

Wyobraźmy sobie, że dysponujemy kwotą 20 tysięcy złotych. Chcemy ją zainwestować, by po paru latach na naszym koncie znalazła się większa suma. Nie wiemy jednak, czym kierować się przy wyborze form pomnażania kapitału. Na szczęście inwestowanie nie jest trudne, ale by przynosiło zamierzone efekty należy przestrzegać kilku uniwersalnych zasad.

Inwestuj w to, na czym się znasz

Ważne jest, by inwestować tylko w produkty, których działanie znamy i rozumiemy. Jeśli nasza wiedza finansowa jest nikła, wybierzmy lokaty bankowe, które nie wymagają znajomości zagadnień tematyki ekonomicznej. Oprocentowanie lokat jest obecnie bardzo niskie, ale nasz zarobek będzie pewny. Gdy mamy większą wiedzę, możemy pokusić się o kupno akcji giełdowych czy obligacji z rynku Catalyst, które oferują całkiem dobre stopy zwrotu. Warto również wspomnieć o inwestycjach alternatywnych np. winach czy znaczkach pocztowych, chociaż są one zarezerwowane jedynie dla pasjonatów.

Określ czas inwestycji

Przy wyborze formy pomnażania kapitału należy kierować się również długością okresu inwestycji. Inaczej będziemy mogli ulokować pieniądze, gdy będziemy chcieli inwestować przez rok, a inaczej, gdy okres ten będzie miał wynosić 10 lat. W inwestycjach długoterminowych możemy pozwolić sobie na większe ryzyko – wybierajmy więc instrumenty agresywne, które mogą przynieść wyższą stopę zwrotu. Jeśli natomiast szybko chcemy zyskać dostęp do zarobionej gotówki, decydujmy się na rozwiązania bezpieczniejsze (np. lokaty krótkoterminowe). Zyski z nich będą niższe, jednak będziemy mieć zagwarantowaną ochronę kapitału.

Dywersyfikacja

Równie ważna jest dywersyfikacja portfela inwestycyjnego. Pozwala ona na zmniejszenie ryzyka i zminimalizowanie ewentualnych strat płynących z agresywnych form pomnażania kapitału. Dywersyfikacja polega na podzieleniu kapitału pomiędzy różne formy inwestowania – za część pieniędzy można kupić akcje, a za resztę obligację lub wybrać rozwiązania tradycyjne takie jak lokata. Należy jednak przestrzegać zasady, że im krótszy czas inwestycji, tym więcej bezpiecznych form należy wybierać.

Proces wyboru lokaty bankowej przez klienta indywidualnego

Oszczędzanie stało się obecnie tematem nie tylko modnym, ale i potrzebnym. Szczególnie wobec perspektywy przewidywanych niewielkich emerytur dla osób będących obecnie na początku swej drogi zawodowej. Jedną z możliwych dróg oszczędnościowych jest ta wykorzystująca lokaty bankowe, choć przynosząca niewielkie w stosunku do produktów inwestycyjnych zyski kapitałowe, to zapewniająca bezpieczeństwo dla posiadanego kapitału. W jaki sposób wybrać odpowiednią lokatę bankową do określonych zadań?

Wybierając lokatę bankową wiele osób skupia swą uwagę jedynie na wartości oprocentowania oferowanego dla danego produktu finansowego. W przypadku osób rozpoczynających oszczędzanie często jest to jedynie wartość nominalna, jaką opisane jest oprocentowanie lokat. Z tego typu podejścia mogą wyniknąć pewne problemy finansowe, których można uniknąć zapoznając się nieco dogłębniej z regulaminami dla lokat bankowych.

Prawdziwy zysk z lokaty bankowej różni się nieco od wartości odsetek naliczonych na podstawie podanego oprocentowania nominalnego. Po pierwsze, wynika to z konieczności opłacenia podatku od dochodów kapitałowych, który wynosi 19 % wartości odsetek. Po drugie efektywne oprocentowanie lokat może być wyższe niż jego wartość nominalna. Powodem jest częstsza kapitalizacja odsetek oraz ich sumowanie się z kapitałem podstawowym lokaty, w związku z czym stanowią one w kolejnym okresie podstawę do naliczania następnych odsetek. Po trzecie, realny zysk nie zawsze da się przewidzieć, co ma związek ze zmianami stóp procentowych na lokatach o oprocentowaniu zmiennym. Ich wybór zresztą nie zawsze jest opłacalny dla klienta. Podjęte ryzyko opłaca się jedynie w sytuacji przewidywanych wzrostów stóp procentowych, dzięki czemu wzrosną także zyski klienta powyżej początkowo wyliczonych kwot.

Ważnym aspektem dla osób wykorzystujących lokaty bankowe jest konieczność utrzymania depozytu na rachunku lokaty do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty. Nieprzewidziane okoliczności, które mogą wymagać wycofania kapitału z banku mogą być przyczyną strat finansowych ze względu na utratę odsetek, a w przypadku lokat inwestycyjnych, także części początkowo wpłaconego kapitału. Warto zatem rozważyć swoją sytuację finansową, a w przypadku braku możliwości dywersyfikacji swego portfela inwestycyjnego na produkty o dużej i małej płynności finansowej, rozważyć możliwość wykorzystania nieco mniej rentownych lokat bankowych, lecz umożliwiających wycofanie kapitału wraz z naliczonymi do określonego momentu odsetkami. Takie możliwości oferują między innymi lokaty progresywne, oraz niektóre tradycyjne lokaty bankowe.

Wiele instytucji finansowych łączy obecnie najlepsze lokaty z koniecznością posiadania bieżącego rachunku bankowego. Oferty wiązane mogą wydawać się atrakcyjne, konieczne staje się jednak dokładne zapoznanie z cennikiem opłat, tak dla lokaty bankowej, jak i dla konta bankowego. Opłaty za prowadzenie rachunku bankowego, obsługę karty płatniczej, przelewy, czy prowizje od określonych czynności, sumarycznie mogą znacznie przekroczyć wartość odsetek oferowanych przez wybraną lokatę, a realny zysk z inwestycji przy niewielkiej wartości zdeponowanych oszczędności może okazać się wręcz stratą finansową.

Co możemy zyskać posiadając konto bankowe?

Trudno wyobrazić sobie funkcjonowanie we współczesnym świecie bez posiadania konta w banku. Jest to niezbędny element, dzięki któremu jakiekolwiek transakcje finansowe przeprowadzimy bez najmniejszego problemu, oszczędzając przy okazji mnóstwo czasu. Duża popularnością cieszą się internetowe konta bankowe. Te z kolei są jeszcze wygodniejszym rozwiązaniem. Czym jest internetowe konto bankowe? To nic innego, jak najzwyklejsze w świecie konto zakładane w banku, z tym że dzięki rozwojowi sieci internetowej, mamy możliwość bezpośredniego dostępu do rachunku za pomocą odpowiedniej strony www. Internetowe konta bankowe wyznaczyły zupełnie nową drogę dla rozwiązań finansowych, a przy okazji wywołały prawdziwą rewolucję, dzięki której kolejki w bankach skróciły się przynajmniej o połowę.

Dwudziestoczterogodzinny dostęp do konta

Konta bankowe obsługiwane przez internet umożliwiają dostęp do rachunku osobistego za pomocą sieci internetowej przez 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu. Dzięki nim możemy również dokonywać wszelkich transakcji internetowych. W czasach, kiedy bardzo popularne stało się robienie zakupów przez internet, konto internetowe stało się w tym przypadku wręcz niezbędne. Internetowe konta bankowe to tani, a przy okazji wygodny sposób dokonywania transakcji pieniężnych. Zakładając je, możemy z powodzeniem znaleźć ofertę, dzięki której za prowadzenie konta nie zapłacimy nawet złotówki. Mowa tu oczywiście o najprostszych i najbardziej popularnych kontach. Są też bowiem i takie, za których obsługę musimy zapłacić od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie. Wszystko zależy, czego od konta internetowego oczekujemy. Jeżeli chodzi nam tylko i wyłącznie o dokonywanie przelewów internetowych pomiędzy bankami lub możliwość sprawdzenia stanu konta, śmiało możemy zdecydować się na rachunek darmowy. Jeżeli natomiast chcemy bezprowizyjnie wypłacać środki pieniężne z większości dostępnych na rynku bankomatów, lub marzy nam się zbliżeniowa karta płatnicza, za tę przyjemność będziemy musieli zapłacić ustaloną przez bank kwotę.

Zalety konta w internecie

Z założenia jednak, posiadanie bankowego konta internetowego jest doskonałym sposobem na uniknięcie wszelkiego rodzaju opłat bankowych. Niektóre potrafią bowiem przyprawić o prawdziwy zawrót głowy. Jak wynika z przeprowadzonych badań, niektóre placówki bankowe żądają w skali roku sum sięgających prawie tysiąca złotych rocznie za obsługę konta stacjonarnego, co jest kwotą iście zawrotną. Dlatego zanim podejmiemy decyzję o założeniu konta internetowego, koniecznie sprawdźmy oferty wszelkich dostępnych na rynku instytucji i wybierzmy tę najodpowiedniejszą dla siebie.