Inwestuj oszczędzając swoje pieniądze

W dzisiejszych czasach oszczędzanie i inwestowanie jest bardzo ważne. Jeżeli chcemy, aby w przyszłości żyło nam się lepiej musimy poświęcić trochę czasu na wybór odpowiedniej lokaty, konta lub funduszu. Obecnie przyszły inwestor ma ułatwione zadanie, ponieważ wszystko, co potrzeba może załatwiać przez Internet, począwszy od założenia konta w banku aż do grania na giełdzie. Banki oferują nam coraz to lepsze i nowocześniejsze, formy oszczędzania.

Najprostszym sposobem na oszczędzanie jest lokata bankowa. Lokatę założymy praktycznie w każdym banku nawet przez Internet, a odsetki są nieco wyższe niż inflacja. Pojawiło się kilka internetowych banków takich jak ebgż, alior sync czy znany wszystkim mbank. Specjalizują się głównie w bankowości internetowej i można tam założyć lokatę na nieco wyższy procent niż w tradycyjnym banku. Polecamy ranking - oszczednoscionline.pl/ranking-lokat

A co jeżeli ktoś chce zarobić więcej? Wtedy musi zainteresować się albo funduszami albo graniem na giełdzie. Fundusze również kupimy w każdym banku, również przez Internet. Warto zwrócić uwagę na wysokość opłaty manipulacyjnej, która coraz częściej wynosi 0zł. Fundusze są bardzo zróżnicowane i podzielone według ryzyka. Wiadomo, że im bardziej ryzykujemy tym możemy mieć większy zysk. Oprocentowanie może sięgać nawet 20-30%, ale i również -20% jeżeli mówimy o funduszach akcji. Bank udostępnia informację o poziomie ryzyka, ale pamiętajmy, że są to inwestycje długo terminowe na minimum 1 rok. Podobnie wygląda granie na giełdzie, tam również mamy podwyższony poziom ryzyka, ale i również zysk może okazać się dużo większy. Obecnie pojawiły się serwisy internetowe takie, jak xtb lub plus500, w których możemy inwestować nie wychodząc z domu. Wszystkie wykresy i informacje mamy podane dosłownie na tacy, wystarczy tylko odpowiednio kupować.

Na początek polecam emaklera, którego oferuje mbank, ponieważ niema żadnych opłat za prowadzenie rachunku, a jest to ważne dla początkujących inwestorów.

Podsumowując mamy dużo sposobów na oszczędzanie, tylko od nas zależy, co zrobimy z naszymi pieniędzmi. Dla osób ceniących sobie spokój polecam lokaty bankowe, a dla osób chcących trochę zaryzykować i samemu inwestować kapitał polecam fundusze lub giełdę. Niezależnie od tego, co wybierzemy pamiętajmy o tym, że warto inwestować i oszczędzać na przyszłość.

Co powinniśmy wiedzieć o lokatach bankowych?

Gdy mamy na myśli znaczenie, lokaty bankowe określa się jako porozumienia obiektów bankowych z interesantami, za pośrednictwem których te pierwsze obligują się do wypłacenia kwoty wyznaczonej pierwej przez tych drugich, ubogaconej o dodatkowe odsetki. Podsumowując więc, lokaty to innowacyjne aparaty finansowe, które pozwalają na odłożenie środków pieniężnych w sposób nader łatwy, aczkolwiek nie jest to wyłączny czynnik zainteresowania nimi pośród krajowych oraz zagranicznych klientów, a wręcz przeciwnie, bo lista ich silnych stron jest zdecydowanie dłuższa.

Konfirmację nadmienionych powyżej słów stanowi natomiast to, iż w istocie każda lokata wymaga naprawdę nieznacznego kapitału do założenia (nieprzekraczającego chociażby dziewięćset złotych), iż stałe oprocentowanie lokat zaręcza stały dochód (możliwy do obliczenia już w samej fazie ustalania umowy), iż nie wymagają one ani doświadczenia w ogólnie pojmowanych inwestycjach finansowych, ani pilnowania teraźniejszej sytuacji rynkowej, ani też znajomości oddziaływania nań ze strony rozmaitego typu czynników wewnętrznych tudzież z zewnątrz, iż są one niesłychanie łatwe w otwarciu (co redukuje się tylko do podpisu w banku), iż znamionują się totalnym bezpieczeństwem (także w momencie bankructwa banku), a także iż ich obsługiwanie nie wiąże się z jakimikolwiek pogmatwanymi procedurami. Czy to jednak znaczy, że najlepsze lokaty są w całości obdarte z minusów? Jak najbardziej nie, bowiem ich uruchomienie wymaga unieruchomienia funduszu powierzonego bankom (niepozwalającego na rozporządzanie nim nawet w przypadkach nagłych), łączy się z możliwością straty zarobionych do tego czasu odsetek w chwili przedterminowego zrezygnowania z umowy, znamionuje się stosunkowo małym przychodem (przynajmniej wobec pozostałych instrumentów finansowych), a ponadto potrzebuje pokrycia 19 procentowego podatku państwowego.  W obliczu takowych zalet i wad warto zatem rozpatrywać każdy ranking lokat sumiennie, aby stosunek tych pierwszych do drugich był większy, tym bardziej że banki zapewniają obecnie wiele możności przystosowania ofert do wszystkich naszych oczekiwań, w tym też tych najogromniejszych.

Ranking lokat bankowych - marzec 2014 - sprawdź najwyższe oprocentowanie lokat

Przez ostatnie kilka miesięcy, na rynku ofert lokat bankowych zaszły duże zmiany. Przede wszystkim jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które od grudnia 2012 roku spadły aż o 2%. Oczywiście miało to przełożenie na wysokość oprocentowania lokat bankowych. Dlatego obecny okres nie jest dobry dla osób szukających atrakcyjnych lokat, szczególnie tych długoterminowych. Jeszcze pół roku temu, klienci banków mogliby liczyć na przeciętnie oprocentowanym depozycie na 6% w skali roku. W tej chwili lokaty z oprocentowaniem w wysokości 4-5% to najlepsze oferty na rynku. Pocieszającą wiadomością dla osób oszczędzających na lokatach, jest zapowiedź Rady Polityki Pieniężnej o zakończeniu cyklu obniżek stóp procentowych

Jak wynika ze statystyk udostępnianych prze Narodowy Bank Polski, niższe oprocentowanie lokat poskutkowało zmniejszeniem się salda na lokatach bankowych o blisko 21 mld zł. Jednak oszczędności te nie zostały wypłacone z banków, a przesunięte na rachunki osobiste lub promocyjne krótkoterminowe lokaty. Większość osób oszczędzająca do tej pory na lokatach bankowych, wstrzymała się otwieraniem nowych lokat, czekając tym samym na lepsze czasy – czyli wyższe oprocentowanie. Jednak czy jest to dobre rozwiązanie? Oczywiście nie! Lepszym wyjściem będzie założenie krótkoterminowej lokaty lub konta oszczędnościowego. Należy pamiętać o tym, aby wybierać tylko te najlepsze oferty. Jak to zrobić? Pomóc w tym może aktualny ranking lokat ze stycznia 2014 roku. Zestawienie najlepszych lokat i kont oszczędnościowych przedstawiamy poniżej. 

Lokata bankowa w Idea Bank – NA DOBRY POCZĄTEK 

• Lokata oferowana na jeden lub trzy miesiące
• Najwyższe oprocentowanie na rynku - 4,50% 
• Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
• Lokata dostępna przez Internet
• Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

Szczegóły oferty "Lokaty na dobry początek"

LOKATA NA START w Getin Bank

• Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
• Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
• Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
• Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
• Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
• Lokata możliwa do założenia on-line

Szczegóły oferty "Lokaty na start"

LOKATA NA OTWARCIE w Noble Bank

• Wysokie oprocentowanie - 4,25%
• Lokata na okres 2 miesięcy
•  Oferta skierowana do nowych klientów Noble Bank 

Szczegóły oferty "Lokaty na otwarcie"

 
LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Bank

• Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
• Niezmienne oprocentowanie w wysokości 4,1% w skali roku
• Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
• Komfortowy sposób otworzenia lokaty

Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"



LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

• Oprocentowanie lokaty wynosi 4,0% w skali roku
• Możliwość wpłaty kwoty aż do 20 tys. zł
• Oprocentowanie nie ulegnie zmianie przez 3 miesiące
• Lokata możliwa do założenia przez Internet
• Wycofanie oszczędności z depozytu nie powoduje utraty odsetek

Szczegóły oferty lokaty bezkarnej w BGŻ Optima

Decydując się na lokatę lub konto oszczędnościowe pamiętajmy także o dokładnym zapoznaniu się z treścią umowy. Na rynku pojawia się wiele ofert promocyjnych z wysokim oprocentowanie. Takie oferty wiążą się jednak z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań stawianych przez banki. W tym przypadku, często będziemy musieli założyć również konto osobiste lub zapewnić napływ środków na rachunek bankowy.

Podsumowując, lokaty bankowe nie posiadają już tak atrakcyjnego oprocentowanie jak jeszcze rok temu. Jednak ważną kwestią, którą należy brać pod uwagę analizując zyski z lokat jest stopa inflacji. W chwili obecnej inflacja znajduje się poniżej 1% (ostatni odczyt w lipcu – 0,2% rdr). Oznacza to, że realne zyski z lokat są nawet wyższe niż w okresie, gdy lokaty były oprocentowane o wiele atrakcyjniej. Prognoza NBP przewiduje, że w najbliższym czasie inflacja powinna oscylować w granicach 1%. Dlatego być może jest to bardzo dobry moment na założenie lokaty bankowej, nawet pomimo tego, że ich oprocentowanie jest dużo niższe.

Ile rzeczywiście można zarobić na lokacie bankowej? - poradnik obliczania rzeczywistego zysku

Na zysk z lokaty wpływ ma przynajmniej kilka czynników. Przede wszystkim to oprocentowanie lokat ma kluczowe znaczenie przy określaniu zysków z lokaty. Ważna jest także kapitalizacja odsetek. Nie bez znaczenia, na rzeczywiste zyski z lokat pozostają także takie czynniki, jak podatek od przychodów kapitałowych oraz inflacja.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie lokat jest podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość zysków z lokaty. To właśnie oprocentowanie decyduje o atrakcyjności oferty i jest pierwszym parametrem sprawdzanym przez osoby szukające lokat. Standardowo na rynku mamy do wyboru oprocentowanie zmienne oraz stałe. Zmienne oprocentowanie może ulec wahaniom podczas trwania umowy. Zmiany są uzależnione od wysokości stawki WIBOR na rynku międzybankowym. Stawka WIBOR jest z kolei uzależniona od poziomu stóp procentowych. Wyższe stopy oznaczają wyższą stawkę WIBOR oraz wyższe oprocentowanie lokat. Każda zmiana stóp ma bezpośredni wpływ na nasze zyski z lokat ze zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie nie zmieni się w czasie trwania umowy. Już na początku mamy zagwarantowane to, że jeśli nie zerwiemy przed czasem umowy otrzymamy ustaloną kwotę odsetkową.

Dlaczego rodzaj kapitalizacji jest tak ważny?

Następnym czynnikiem, który wpływa na zyski z lokat jest kapitalizacja odsetek. Częstsze naliczanie odsetek sprawi, że nasze zyski będą większe. Dzienna kapitalizacja przyniesie większe zyski niż kapitalizacja miesięczna. Miesięczna kapitalizacja da nam większe zyski niż kapitalizacja kwartalna. Działa tutaj zasada procentu składanego i naliczenie odsetek od odsetek. Im częściej dopisywane są odsetki do podstawowego kapitału tym bardziej rośnie nam baza, od której są naliczane te odsetki.

Czy zyski z lokat są opodatkowane?

Kolejnym zagadnieniem poruszanym przy okazji rzeczywistych zysków z lokaty jest podatek. Od zysków z lokaty pobierany jest tzw. podatek od przychodów kapitałowych lub potocznie podatek Belki. Podatek ten wynosi 19% i obowiązuje od każdego rodzaju lokaty bankowej. Po zakończeniu trwania umowy o lokatę, bank w którym posiadaliśmy depozyt sam odlicza od odsetek należny podatek. Podatek Belki wpływa znacząco na zyski z lokaty. Oprocentowanie lokat podawana przez banki nigdy nie uwzględnia tego podatku, dlatego warto o tym pamiętać decydując się na założenie lokaty.

Jaki związek ma inflacja z zyskiem z lokaty?

Ostatnią kwestią ważna przy ustalaniu realnego zysku z lokat jest inflacja. Inflacja powoduje realną utratę siły nabywczej posiadanych pieniędzy. Inaczej inflację można także zdefiniować, jako ogólny wzrost cen dóbr i usług, co w praktyce oznacza to samo. Przy stopie inflacji na poziomie 1% w ujęciu rok do roku, oznaczać to będzie, że po upłynięciu 12 miesięcy za tę kwotę pieniędzy będziemy mogli nabyć o 1% mniej dóbr i usług. Inflacja jest bardzo ważna przy ustalaniu realnych zysków z lokaty.

Kapitalizacja odsetek wpływa na zysk z lokaty bankowej

Każdy rodzaj lokaty działa na zasadzie kapitalizacji odsetek. Kapitalizowanie ich jest sposobem oprocentowania lokat. Różne typy depozytów kapitalizuje się inaczej, co przekłada się na konkretne zyski. Im dłuższa lokata i im więcej okresów kapitalizacji odsetek posiada, tym więcej można zarobić.

Jak wygląda kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek jest to proces, który polega na dopisywaniu przez bank odsetek do wpłaconego kapitału. Proces ten odbywa się tak często, jak opiewa na to umowa lokaty. Kapitalizacja może więc mieć miejsce raz w roku, dwa razy i więcej. Wszystko zależy od tego, z jakim rodzajem lokaty ma się do czynienia. Przykładowo zakładając lokatę miesięczną z miesięczną kapitalizacją odsetek, bank je kapitalizuje po zakończeniu trwania tej lokaty, czyli po miesiącu czasu. Jeśli lokata zostaje automatycznie odnowiona, to następna kapitalizacja również następuje po miesiącu czasu, ale odsetki kapitalizuje się już od wyższej kwoty, a dokładnie od kwoty z wcześniej wypracowanymi odsetkami. Proces taki ma miejsce co miesiąc, oczywiście jeśli tylko lokata jest odnawiana. Zasada kapitalizacji odsetek jest prosta. Odsetki dopisuje się do złożonego depozytu, przez co się on zwiększa. Przy następnej kapitalizacji odsetki dopisuje się już do większej kwoty, co w rezultacie przynosi większe zyski. Jeśli kapitalizacja odsetek na lokacie terminowej ma miejsce często, to następuje zjawisko, które nosi miano procentu składanego. Jest to bardzo ważna wiadomość. Procent składany ma miejsce wówczas, gdy doliczanie zysków ma miejsce minimum dwa razy w czasie trwania lokaty. Jeśli lokata terminowa mówi o dopisaniu odsetek na koniec jej trwania i nie zostaje odnowiona, to nie ma mowy o procencie składanym.

Procent składany ma wpływ na zyski z lokaty

Wiele osób zakładających lokatę terminowa skupia się wyłącznie na wysokim oprocentowaniu, który pozwoli wypracować konkretne zyski. Tymczasem podpisując umowę należy prześledzić szczegółowo jej warunki i przede wszystkim warto zwrócić uwagę na okresy kapitalizowania odsetek przez bank. Co z tego, jeśli bank zaproponuje wyższe oprocentowanie całego okresu lokacyjnego, jeśli uśrednione oprocentowanie w skali roku wyniesie niewielki poziom, np. 2%. Okazuje się, że oprocentowanie lokaty jest ważne, ale nie najważniejsze. Mając niewielki procent, ale wiele okresów kapitalizacji odsetek, można wypracować większe zyski. Procent składany jest bardziej wartościowym rozwiązaniem w lokatach terminowych, niż sugerowane wysokie oprocentowanie, które w rzeczywistości wysokim wcale nie jest. Zamiast dać się zwabić „promocyjną” lokatą z wysokim procentem, warto zapytać bank, jak często ten procent będzie kapitalizowany. Jeśli bank da ofertę z wysokim procentem i częstymi okresami jego kapitalizacji, to można mówić o korzystnym produkcie wartym zastanowienia.

Niewiele osób ma świadomość tego, jakie czynniki wpływają na zyski z lokaty. Częstotliwość naliczania odsetek jest właśnie jednym z takich czynników, które decydują o tym, ile kto zarobi i w jakim czasie.

Wybrać stałe czy zmienne oprocentowanie lokat bankowych?

Kwestia oprocentowania lokaty to niezwykle ważny element biorąc pod uwagę przyszłe zyski z zainwestowanego kapitału. Choć oprocentowanie najczęściej kojarzy nam się z kredytami bankowymi, również w przypadku lokat ma ono ogromne znaczenie. Różnica między lokatami i kredytami odnośnie oprocentowania jest jednak zasadnicza. Biorąc pożyczkę to bank narzuca kredytobiorcy reguły, na jakich zostanie ona przyznana – w tym oprocentowania. Natomiast inwestor decydujący się na lokatę bankową ma dość swobodną możliwość jej wyboru – choćby ze względu na oprocentowanie lokat: stałe lub zmienne.

Lokata bankowa to dość specyficzny produkt bankowy. Jej mechanizm jest bowiem odwrotny niż w przypadku kredytu bankowego. W przypadku lokaty bowiem to klient udziela niejako „pożyczki” bankowi, a ten po skończeniu okresu umowy oddaje włożony kapitał wraz z należnymi odsetkami. Stanowi to powszechny sposób na pomnażanie zgromadzonych przez inwestorów oszczędności. Warto podkreślić, że sposób bezpieczny. Lokata bankowa to bowiem jeden z najbardziej przyjaznych i bezpiecznych inwestycji na rynku. Dlaczego? Bowiem jeśli wybierzemy lokatę z oprocentowaniem stałym, już na samym starcie będziemy wiedzieć jakie zyski nam ona przyniesie. Czy zatem stałe oprocentowanie jest lepsze od zmiennego? Z całą pewnością jest bezpieczniejsze, ale nie dla każdego oznacza to, że jest ono lepsze. Najlepsza lokata to taka, która przynosi zyski, a o zyskach decyduje oprocentowanie.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? 

Kluczową chyba zaletą stałego oprocentowania lokaty jest fakt, że inwestor już w momencie podpisywania umowy wie dokładnie ile wyniesie zysk z włożonego w lokatę kapitału. Dla dużej liczby klientów banku ma to o tyle duże znaczenie, że lubią oni wiedzieć jaką kwotą będą dysponować w przyszłości. Z kolei oprocentowanie zmienne jest dla osób, które lubią małą nutę ryzyka. W przypadku wyboru lokaty z oprocentowaniem zmiennym, inwestor nie wie jakie będą jego zyski. Zna oczywiście poziom oprocentowania na starcie, ale podczas trwania umowy poziom ten może się zmieniać, w zależności od pewnych czynników. Jednym z tych kluczowych jest bez wątpienia zmiana poziomu stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne – na co zwracać uwagę?

Osoby, które myślą o wyborze oprocentowania zmiennego mają małą podpowiedź odnośnie ewentualnego poziomu oprocentowania lokaty. Jak to możliwe? Okazuje się, w sposób dość prosty można przewidzieć kierunek ewentualnych zmian – oczywiście zalety to jak długo będzie trwała lokata. Jak wiemy najważniejszym czynnikiem, który decyduje o wysokości oprocentowania lokat jest wysokość stóp procentowych, która jest ustalana przez Narodowy Bank Polski. NBP z kolei nie jest instytucją, która swoje decyzje opiera na enigmatycznych czynnikach i kryteriach. Decyzje odnośnie wysokości stóp procentowych są podejmowane w oparciu o konkretne tendencje w gospodarce. Są to przede wszystkim inflacja i wzrost gospodarczy. W obu przypadkach możemy być niemal pewni, że stopy procentowe się podniosą. Z drugiej strony, spowolnienie w gospodarce sprzyja obniżaniu stóp. Obserwując te elementy możemy przewidzieć ewentualną wysokość oprocentowania lokat. Oczywiście niczego nie można być pewnym w 100%, bowiem rynek i gospodarka bywają nieprzewidywalne.