Ogólnie o lokatach bankowych - czyli co musisz wiedzieć o oszczędzaniu w banku

Lokata w banku to dla wielu osób znakomite rozwiązanie na pomnożenie swoich oszczędności. Zamiast więc liczyć na łut szczęścia uprawiając hazard, czy też udzielać pożyczek na niewielki procent dla znajomych lub rodziny, lepiej jest wpłacić posiadane oszczędności na wybrany depozyt bankowy.

Najlepsze lokaty gwarantują bowiem naprawdę wysokie zyski, czasami nawet i z niewielkiej sumy pieniędzy. Dlatego wręcz nie powinno się trzymać pieniędzy w domu, ponieważ bardzo szybko mogą się one rozejść niepotrzebnie na drobne wydatki. Wszyscy wiedzą, jak wygląda życie – każdego dnia weźmie się znowu kilkanaście złotych na zakupy na śniadanie i w ten sposób po kilku miesiącach zamiast oszczędności znajdujemy na półce pustą kopertę.

Trzeba więc ustrzec się przed takimi sytuacjami i wpłacić swoje pieniądze na lokatę bankową. W dzisiejszych czasach lokaty są już dostępne w ramach prowadzonego rachunku bankowego, jednakże ich możliwości są ograniczone, dlatego nie należy spodziewać się dużych zysków ze standardowego rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w jakimkolwiek banku.

Warto więc sprawdzić jakiś rzetelny ranking lokat - najlepsza lokata luty 2016 i poprzeglądać szczegóły ofert w wybranych bankach. Być może w którymś z banków, niekoniecznie akurat w tym, w którym posiada się rachunek, znajduje się naprawdę atrakcyjna oferta lokaty z wysokim oprocentowaniem? Oczywiście nie należy od razu ufać we wszystko co piszą w ogólnodostępnych rankingach. Zawsze warto jeszcze raz się upewnić i zadzwonić do konsultanta bankowego wypytując dokładnie o wszystkie szczegóły oferty.

Inwestuj oszczędzając swoje pieniądze

W dzisiejszych czasach oszczędzanie i inwestowanie jest bardzo ważne. Jeżeli chcemy, aby w przyszłości żyło nam się lepiej musimy poświęcić trochę czasu na wybór odpowiedniej lokaty, konta lub funduszu. Obecnie przyszły inwestor ma ułatwione zadanie, ponieważ wszystko, co potrzeba może załatwiać przez Internet, począwszy od założenia konta w banku aż do grania na giełdzie. Banki oferują nam coraz to lepsze i nowocześniejsze, formy oszczędzania.

Najprostszym sposobem na oszczędzanie jest lokata bankowa. Lokatę założymy praktycznie w każdym banku nawet przez Internet, a odsetki są nieco wyższe niż inflacja. Pojawiło się kilka internetowych banków takich jak ebgż, alior sync czy znany wszystkim mbank. Specjalizują się głównie w bankowości internetowej i można tam założyć lokatę na nieco wyższy procent niż w tradycyjnym banku. Polecamy ranking - oszczednoscionline.pl/ranking-lokat

A co jeżeli ktoś chce zarobić więcej? Wtedy musi zainteresować się albo funduszami albo graniem na giełdzie. Fundusze również kupimy w każdym banku, również przez Internet. Warto zwrócić uwagę na wysokość opłaty manipulacyjnej, która coraz częściej wynosi 0zł. Fundusze są bardzo zróżnicowane i podzielone według ryzyka. Wiadomo, że im bardziej ryzykujemy tym możemy mieć większy zysk. Oprocentowanie może sięgać nawet 20-30%, ale i również -20% jeżeli mówimy o funduszach akcji. Bank udostępnia informację o poziomie ryzyka, ale pamiętajmy, że są to inwestycje długo terminowe na minimum 1 rok. Podobnie wygląda granie na giełdzie, tam również mamy podwyższony poziom ryzyka, ale i również zysk może okazać się dużo większy. Obecnie pojawiły się serwisy internetowe takie, jak xtb lub plus500, w których możemy inwestować nie wychodząc z domu. Wszystkie wykresy i informacje mamy podane dosłownie na tacy, wystarczy tylko odpowiednio kupować.

Na początek polecam emaklera, którego oferuje mbank, ponieważ niema żadnych opłat za prowadzenie rachunku, a jest to ważne dla początkujących inwestorów.

Podsumowując mamy dużo sposobów na oszczędzanie, tylko od nas zależy, co zrobimy z naszymi pieniędzmi. Dla osób ceniących sobie spokój polecam lokaty bankowe, a dla osób chcących trochę zaryzykować i samemu inwestować kapitał polecam fundusze lub giełdę. Niezależnie od tego, co wybierzemy pamiętajmy o tym, że warto inwestować i oszczędzać na przyszłość.

Co powinniśmy wiedzieć o lokatach bankowych?

Gdy mamy na myśli znaczenie, lokaty bankowe określa się jako porozumienia obiektów bankowych z interesantami, za pośrednictwem których te pierwsze obligują się do wypłacenia kwoty wyznaczonej pierwej przez tych drugich, ubogaconej o dodatkowe odsetki. Podsumowując więc, lokaty to innowacyjne aparaty finansowe, które pozwalają na odłożenie środków pieniężnych w sposób nader łatwy, aczkolwiek nie jest to wyłączny czynnik zainteresowania nimi pośród krajowych oraz zagranicznych klientów, a wręcz przeciwnie, bo lista ich silnych stron jest zdecydowanie dłuższa.

Konfirmację nadmienionych powyżej słów stanowi natomiast to, iż w istocie każda lokata wymaga naprawdę nieznacznego kapitału do założenia (nieprzekraczającego chociażby dziewięćset złotych), iż stałe oprocentowanie lokat zaręcza stały dochód (możliwy do obliczenia już w samej fazie ustalania umowy), iż nie wymagają one ani doświadczenia w ogólnie pojmowanych inwestycjach finansowych, ani pilnowania teraźniejszej sytuacji rynkowej, ani też znajomości oddziaływania nań ze strony rozmaitego typu czynników wewnętrznych tudzież z zewnątrz, iż są one niesłychanie łatwe w otwarciu (co redukuje się tylko do podpisu w banku), iż znamionują się totalnym bezpieczeństwem (także w momencie bankructwa banku), a także iż ich obsługiwanie nie wiąże się z jakimikolwiek pogmatwanymi procedurami. Czy to jednak znaczy, że najlepsze lokaty są w całości obdarte z minusów? Jak najbardziej nie, bowiem ich uruchomienie wymaga unieruchomienia funduszu powierzonego bankom (niepozwalającego na rozporządzanie nim nawet w przypadkach nagłych), łączy się z możliwością straty zarobionych do tego czasu odsetek w chwili przedterminowego zrezygnowania z umowy, znamionuje się stosunkowo małym przychodem (przynajmniej wobec pozostałych instrumentów finansowych), a ponadto potrzebuje pokrycia 19 procentowego podatku państwowego.  W obliczu takowych zalet i wad warto zatem rozpatrywać każdy ranking lokat sumiennie, aby stosunek tych pierwszych do drugich był większy, tym bardziej że banki zapewniają obecnie wiele możności przystosowania ofert do wszystkich naszych oczekiwań, w tym też tych najogromniejszych.

Najważniejsze zalety i wady lokat bankowych

Trudna sytuacja gospodarcza, rosnące bezrobocie, kosztowne utrzymanie i wysokie podatki, to wszystko negatywnie odbija się na portfelach obywateli. Taka sytuacja nigdy nie jest łatwa i nakazuje poważnie zastanowić się nad przyszłością i zabezpieczyć w razie nieprzewidzianych wydarzeń. Najrozsądniejszym sposobem, który pozwoli z ulgą spojrzeć w przyszłość, jest oszczędzanie. Instytucje finansowe udostępniły swoim klientom szereg instrumentów oszczędnościowo-inwestycyjnych, które pozwalają w realny sposób zarobić na ulokowanych oszczędnościach.
 

Wyróżnić można między innymi obligacje Skarbu Państwa, czy też konta oszczędnościowe, które pomimo nieistniejącego ryzyka nie cieszą się zbyt dużą popularnością. Na rynku finansowym dostępne są także fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie czy kontrakty terminowe, jednak pomimo kuszących perspektyw solidnego zysku, istnieje także ryzyko w postaci utraty wniesionego kapitału, co także sprawia, że nie są częstym wyborem wśród klientów poszukujących instrumentów oszczędnościowych. Zdecydowanie najpopularniejszym produktem oszczędnościowo-inwestycyjnym jakie oferują banki są lokaty, głównie ze względu na ich dostępność na rynku, łatwość założenia i bezpieczeństwo kapitału. Podobnie jak inne aparaty finansowe, tak i ten produkt posiada zarówno swoje mocne i słabe strony, o których warto wiedzieć przed podpisaniem umowy.

Zalety lokat bankowych

Lokaty bankowe założyć można zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym i w przypadku tego pierwszego niewątpliwym plusem jest możliwość określenia z góry potencjalnego zysku. Wystarczy tylko wziąć pod uwagę aktualne oprocentowanie lokat, częstotliwość kapitalizacji odsetek, długość umowy, oraz wysokość depozytu. Dużą zaletą jest także bezpieczeństwo środków powierzonych bankowi, które nie są obarczone żadnym ryzykiem strat, nad czym czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny i zwraca klientowi środki nawet w przypadku niewypłacalności banku. Warta podkreślenia jest także łatwość zawarcia umowy, brak skomplikowanych procedur, a także duża dostępność dla klienta i szeroki wachlarz ofert dostosowanych do indywidualnych potrzeb.

Istotne wady lokat

Jedną z najistotniejszych ujemnych cech jakie posiadają depozyty terminowe, jest ich oprocentowanie. Nawet najlepsze lokaty nie oferują klientom atrakcyjnych oprocentowań, co powoduje, że tylko naprawdę duże depozyty dadzą szansę na solidny zysk. Kolejny minus, to konieczność zamrożenia kapitału na czas trwania umowy, gdyż wcześniejsze podjęcie pieniędzy praktycznie zawsze skutkuje utratą odsetek, a więc brakiem jakiegokolwiek zysku. Pamiętać należy także, że lokaty bankowe obciążone są 19% podatkiem, który należy uwzględnić przy wyliczaniu potencjalnych zysków, gdyż o taką kwotę będą pomniejszone naliczone w trakcie umowy zyski.

Proces wyboru lokaty bankowej przez klienta indywidualnego

Oszczędzanie stało się obecnie tematem nie tylko modnym, ale i potrzebnym. Szczególnie wobec perspektywy przewidywanych niewielkich emerytur dla osób będących obecnie na początku swej drogi zawodowej. Jedną z możliwych dróg oszczędnościowych jest ta wykorzystująca lokaty bankowe, choć przynosząca niewielkie w stosunku do produktów inwestycyjnych zyski kapitałowe, to zapewniająca bezpieczeństwo dla posiadanego kapitału. W jaki sposób wybrać odpowiednią lokatę bankową do określonych zadań?

Wybierając lokatę bankową wiele osób skupia swą uwagę jedynie na wartości oprocentowania oferowanego dla danego produktu finansowego. W przypadku osób rozpoczynających oszczędzanie często jest to jedynie wartość nominalna, jaką opisane jest oprocentowanie lokat. Z tego typu podejścia mogą wyniknąć pewne problemy finansowe, których można uniknąć zapoznając się nieco dogłębniej z regulaminami dla lokat bankowych.

Prawdziwy zysk z lokaty bankowej różni się nieco od wartości odsetek naliczonych na podstawie podanego oprocentowania nominalnego. Po pierwsze, wynika to z konieczności opłacenia podatku od dochodów kapitałowych, który wynosi 19 % wartości odsetek. Po drugie efektywne oprocentowanie lokat może być wyższe niż jego wartość nominalna. Powodem jest częstsza kapitalizacja odsetek oraz ich sumowanie się z kapitałem podstawowym lokaty, w związku z czym stanowią one w kolejnym okresie podstawę do naliczania następnych odsetek. Po trzecie, realny zysk nie zawsze da się przewidzieć, co ma związek ze zmianami stóp procentowych na lokatach o oprocentowaniu zmiennym. Ich wybór zresztą nie zawsze jest opłacalny dla klienta. Podjęte ryzyko opłaca się jedynie w sytuacji przewidywanych wzrostów stóp procentowych, dzięki czemu wzrosną także zyski klienta powyżej początkowo wyliczonych kwot.

Ważnym aspektem dla osób wykorzystujących lokaty bankowe jest konieczność utrzymania depozytu na rachunku lokaty do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty. Nieprzewidziane okoliczności, które mogą wymagać wycofania kapitału z banku mogą być przyczyną strat finansowych ze względu na utratę odsetek, a w przypadku lokat inwestycyjnych, także części początkowo wpłaconego kapitału. Warto zatem rozważyć swoją sytuację finansową, a w przypadku braku możliwości dywersyfikacji swego portfela inwestycyjnego na produkty o dużej i małej płynności finansowej, rozważyć możliwość wykorzystania nieco mniej rentownych lokat bankowych, lecz umożliwiających wycofanie kapitału wraz z naliczonymi do określonego momentu odsetkami. Takie możliwości oferują między innymi lokaty progresywne, oraz niektóre tradycyjne lokaty bankowe.

Wiele instytucji finansowych łączy obecnie najlepsze lokaty z koniecznością posiadania bieżącego rachunku bankowego. Oferty wiązane mogą wydawać się atrakcyjne, konieczne staje się jednak dokładne zapoznanie z cennikiem opłat, tak dla lokaty bankowej, jak i dla konta bankowego. Opłaty za prowadzenie rachunku bankowego, obsługę karty płatniczej, przelewy, czy prowizje od określonych czynności, sumarycznie mogą znacznie przekroczyć wartość odsetek oferowanych przez wybraną lokatę, a realny zysk z inwestycji przy niewielkiej wartości zdeponowanych oszczędności może okazać się wręcz stratą finansową.

Inwestowanie w lokaty – najbezpieczniejsza forma inwestycji

To, w jaki sposób inwestujemy, zależy głównie od naszego charakteru. Osoba żywiołowa, która nie lubi długo czekać na zyski, zainwestuje na giełdzie i narażone na znaczne ryzyko Jeśli nie chcesz się codziennie martwić o kurs akcji oraz lubisz mieć stały, chociaż niekoniecznie duży zysk, postaw na lokaty bankowe.

Na czym polega oszczędzanie na lokacie?

Oszczędzanie na lokacie polega w dużej mierze na zamrożeniu kapitału na pewien okres, za co dostajemy od banku rekompensatę, w postaci odsetek na lokacie. Oprocentowanie naliczane jest najczęściej na koniec okresu lokaty. Oprocentowanie może być zarówno w postaci stałej – niezależnej od koniunktury na rynku, jak i w formie progresywnej. Przy tej drugiej formie inwestowania, odsetki naliczane są różnie, w zależności od umowy. Oszczędzanie na lokacie jest w pełni bezpieczną formą inwestowania pieniędzy. Bank najczęściej gwarantuje zwrot całej sumy nawet w przypadku upadłości, co jest gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Wady lokat

Lokaty mają także wady. Oprocentowanie lokaty jest tylko nieco wyższe niż zwykłego rachunku oszczędnościowego. Co więcej – na lokatę nie możemy wpłacać i wypłacać pieniędzy, kiedy chcemy – jest to całkowicie zamrożony kapitał. Jeśli wybierzesz pieniądze przed końcem trwania umowy na lokacie, musisz się liczyć z faktem, że stracisz odsetki. Warto przeliczyć czy bardziej opłaca się lokata, czy rachunek oszczędnościowy. Ten drugi nalicza odsetki co miesiąc, dlatego kwota jest powiększana o sumę odsetek. Na lokacie odsetki nie procentują w taki sposób.

Gdzie założyć lokatę?

Jeśli nie masz pomysłu, co zrobić z większą ilością gotówki, warto wpłacić ją na lokatę, a nie trzymać na nieoprocentowanym koncie. Lokaty są oferowane przez niemal wszystkie banki, co nie oznacza, że wszędzie się jednakowo opłaca ją zakładać. Porównaj odsetki oferowane przez różne banki i zapoznaj się dokładnie z umowami dotyczącymi lokat. Czasem lepsze warunki, jeśli chodzi o lokaty, znajdziesz w kasach oszczędnościowych.

Zakładając lokatę, zapytaj także o to, w jaki sposób twoje pieniądze zostaną ci oddane po zakończeniu okresu umowy. Niektóre banki oferują taką opcję jak lokata odnawialna, czyli po tym okresie pieniądze są przekazywane ponownie na lokatę. Inne natomiast przelewają pieniądze na powiązane z lokatą konto oszczędnościowe lub po prostu odkładają pieniądze, czekając na twoją wizytę w oddziale banku. Takie kwestie warto znać jeszcze przed podpisaniem umowy o założeniu lokaty.

Lokaty bankowe - charakterystyka najpopularniejszych depozytów

Lokaty bankowe w obecnych latach dosyć mocno zyskują na swojej popularności. W bardzo dużej mierze jest to spowodowane kryzysem gospodarczym, który niestety opanował dużą część światowych rynków finansowych. Wiele mówi się o tym, że kryzys w ogóle nie dotyczy naszego kraju, ale przecież my doskonale wiemy jak jest naprawdę. Już od dłuższego czasu w naszych portfelach nie przybywa pieniędzy, a niestety ceny dóbr i usług do tej pory szły w górę.

Ciężko żyje się nam w tych czasach i jeszcze ciężej jest niestety cokolwiek zaoszczędzić. W dobie kryzysu, inwestowanie niestety wiąże się z dużo większym ryzykiem niż było to wcześniej. Dzisiaj praktycznie nie da się już pewnie ulokować swoich pieniędzy, a ci którzy nie mają ich zbyt dużo na pewno nie chcą stracić ich tak po prostu z dnia na dzień. Ciężko jest nam odłożyć pieniądze, a kiedy już się nam uda to dobrze, aby ich nie stracić tak po prostu w parę minut.

Bezpieczne lokowanie pieniędzy

Zdecydowanie najbezpieczniejszym sposobem pomnażania swoich oszczędności okazują się być dzisiaj banki. Chociaż w bankach niestety nie zarobimy zbyt wiele to z drugiej jednak strony mamy absolutną pewność, że nie stracimy tych pieniędzy. Lokaty bankowe to nie jedyny sposób na to, aby pomnażać swoje pieniądze, ale z pewnością daje nam on największe zyski spośród bezpiecznych form inwestowania. Oprócz tego możemy korzystać także z kont oszczędnościowych. Tutaj wygoda polega na tym, że pieniądze możemy z takich kont wpłacać i wypłacać kiedy tylko chcemy. Co więcej wypłata nie powoduje utraty naszych zarobionych odsetek z tytułu oszczędzania. Ponieważ stopy procentowe zostały mocno obniżone to niestety na tych produktach bankowych nie zarobimy zbyt dużo. Oprocentowanie jest tutaj oczywiście tym większe im więcej pieniędzy wpłacimy na takie konto. Lokaty bankowe wymagają zamrażania naszych oszczędności, ale dają całkiem przyzwoite dochody.

Jak otworzyć lokatę?

Do otwarcia lokaty nie potrzeba ogromnych pieniędzy. W wielu przypadkach bowiem wystarczy już nawet tysiąc złotych. Do tego nie musimy nawet chodzić do placówki bankowej. Bardzo często lokaty można bowiem kompletnie bez wychodzenia z własnego domu, czyli po prostu przez internet, na stronie danego banku.