Kredyt mieszkaniowy – dlaczego taki popularny?

Własne miejsce na ziemi – chyba każdy człowiek zaczyna prędzej czy później odczuwać potrzebę, by je posiadać. Dopóki jesteśmy młodzi, uczymy się zbyt mocno tego nie odczuwamy. Mieszamy w wynajmowanych pokojach, w akademikach i całkowicie nam to odpowiada. 

W ten sposób poznajemy mnóstwo ludzi, mamy bogate życie towarzyskie, wiele się wokół nas zmienia. Jednak z czasem zaczynamy tęsknić za spokojem. Marzymy o tym, by po pracy zaszyć się w ciszy i odpocząć od wszystkich i wszystkiego, zrelaksować. Marzymy o własnym domu lub mieszkaniu. Jednak skąd wziąć na to środki? Jedynym pomysłem, jaki nam przychodzi do głowy, jest kredyt hipoteczny.

Co zamiast kredytu?

Jakie inne możliwości mamy? Niewiele. Moglibyśmy spróbować zaoszczędzić odpowiednią ilość pieniędzy – jednak jeśli to przeliczymy, to szybko dojdziemy do wniosku, że zajęłoby nam to niestety całą masę czasu. W takim tempie kupilibyśmy sobie mieszkanie może na emeryturze. Tymczasem kredyt mieszkaniowy, jeżeli się postaramy, dostaniemy w ciągu zaledwie kilku tygodni. Inną opcją jest wyjazd zagranicę i próba zarobienia odpowiedniej ilości środków. Wiele osób tę możliwość wybiera. Ale ona również ma sporo wad. Nie każdy przecież ma ochotę oddalać się od rodziny, bliskich, opuszczać ich. Dlatego też kredyt hipoteczny wciąż jest jedną z najpopularniejszych opcji.

Czasem jesteśmy przerażeni samą perspektywą zaciągnięcia go. Wydaje nam się, że nawet najlepszy kredyt hipoteczny to wręcz wyrok. W końcu jest to zobowiązanie na wiele, wiele lat, które będziemy spłacać naprawdę mnóstwo czasu, w trakcie którego sporo się może wydarzyć. Możemy przecież zachorować, stracić pracę, a raty mimo to i tak trzeba będzie spłacać. Dlatego wybierzmy kredyt mieszkaniowy rozważnie. Nie godźmy się na zbyt wysokie raty, zamiast tego lepiej rozłóżmy dług na większą ilość lat. Warto pomyśleć także o specjalnym ubezpieczeniu. Wówczas gdyby wydarzyło się coś złego, ubezpieczyciel przejmie na jakiś czas obowiązek regulowania spłat. Kredyt mieszkaniowy to nic przyjemnego, ale jeśli podejdziemy do niego rozsądnie, uda nam się z tego wybrnąć - w wyborze najlepszego kredytu hipotecznego pomoże nam ranking na portalu polskabankowosc.com.pl.

Kredyt hipoteczny – czy to dobry pomysł?

Kredyt hipoteczny – niedługo będzie go miał chyba właściwie każdy Polak. Co ma wpływ na taką sytuację? Na pewno przeciętne zarobki w naszym kraju. Nie da się ukryć, że nie są one zbyt rewelacyjne. Często da się za nie jedynie swobodnie przeżyć miesiąc, ale już pozwolić sobie na przyjemności czy fanaberie – zupełnie nie. Wszyscy zdajemy sobie sprawę z tego, że robienie oszczędności ma kolosalne znaczenie. Ale co z tego skoro często po prostu nie mamy możliwości, by cokolwiek odłożyć? A nawet jeżeli nam się to uda, to są to raczej niewielkie kwoty.

Najlepszy kredyt mieszkaniowy – ale czy na pewno?

Przychodzi taki moment, gdy zaczyna nam się marzyć własne mieszkanie. Chcemy mieć trochę prywatności, własne miejsce na ziemi. Szukamy pomysłu, jak zdobyć środki na ten zakup. Oszczędzanie? Kredyt hipoteczny? Wyjazd za granicę? Czy jeszcze coś innego? Rozważamy każdą z tych opcji, ale podjęcie decyzji nie jest zdecydowanie łatwe. Robienie oszczędności, jak już wspomnieliśmy wcześniej, raczej nie wchodzi w grę. To kredyt mieszkaniowy jest tą opcją, którą wybiera znaczna część Polaków. Jednak i tutaj nie jest łatwo. Trzeba przecież udowodnić swoją zdolność kredytową, a bez stałej pracy jest to praktycznie niemożliwe. Co więcej, musimy również załatwić masę formalności. A gdy już dostaniemy ten kredyt hipoteczny, sami nie jesteśmy do końca pewni, czy się z tego powodu cieszyć czy martwić. Z jednej strony możemy sobie wreszcie pozwolić na zakup upragnionego mieszkania, a to bardzo dobrze. Z drugiej jednak – czeka nas wiele lat spłacania zobowiązania. Kredyt mieszkaniowy będzie nad nami wisiał niemalże do emerytury. A przecież przez te wszystkie lata może się zdarzyć wiele rzeczy. Możemy stracić pracę (i to wiele razy), zdrowie. Nawet jeżeli jakoś nam się uda z tych tarapatów wybrnąć, to i tak jest całkiem możliwe, że będą okresy, kiedy raty nie będziemy w stanie po prostu zapłacić. I co wtedy? Nawet najtańszy kredyt mieszkaniowy i najlepszy wiąże się z ryzykiem.

Przed podjęciem decyzji zajrzyj na stronę konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/08/ranking-kredytow-hipotecznych.html i dowiedz się więcej o kredytach mieszkaniowych.

Hipoteka lekiem na posiadanie własnego mieszkania?

Kredytem hipotecznym tytułujemy taki kredyt bankowy, który wyróżnia się długoterminowością, asekurowaniem za przyczyną hipoteki kredytobiorcy oraz przeznaczeniem na (najczęściej) budowę bądź inwestycję w jakąś nieruchomość. Niemniej, pojęcie to nie wyczerpuje tegoż problemu (skądinąd nad wyraz złożonego) całkowicie, w związku z czym lepsze zrozumienie wyżej wspomnianych musi się też wiązać z zapoznaniem konkretnych ich typów. O czym tu więc mowa?

A no o tym, że kredyty hipoteczne grupujemy zważywszy na cel, gdzie wyszczególniamy kredyt szablonowy (z którego środki przeznaczane są na zakupienie przykładowego lokalu mieszkalnego, który realizowany jest w całości, i którego udziela się na podstawie porozumienia kupna-sprzedaży), kredyt budowlano-hipoteczny (z którego pieniądze poświęcane są na wznoszenie nieruchomości między innymi dla podmiotu fizycznego, który wypłacany jest z reguły w częściach, z którego odsetki zlicza się w oparciu o zagospodarowaną do danego czasu sumę, i który liczy się przy użyciu faktur) oraz pożyczkę hipoteczną (z której pieniądze przekazywane są na cel dowolny), i że grupujemy je z uwagi na walutę, gdzie wyszczególniamy kredyt w walucie krajowej oraz tak zwane zobowiązania walutowe. Co niemniej interesujące, te ostatnie grupują się jeszcze na zwykłe kredyty walutowe, których użycza się chociażby w złotym (w sytuacji Rzeczypospolitej rzecz jasna), ale których wartość przeliczana jest na walutę zagraniczną w momencie sygnowania umowy, oraz zobowiązania walutowe denominowane, których umowa mieści już konkretną sumę w walucie państwowej.

Nad wyraz ważnym jest również to, że powyższa hipoteka to nie jedyne ubezpieczenie, jakim kredyt hipoteczny się cechuje, gdyż zdefiniować trzeba tu też tak zwane zabezpieczenia krótkotrwałe (działające do momentu wyznaczenia tej pierwszej), takie jak na przykład akuratne ubezpieczenie kredytu, poręczenie osób trzecich albo to oparte na prawie cywilnym, weksle i generalnie pojmowane blokady środków, ergo upewnijmy się parokrotnie, czy na przyjęcie takiego zobowiązania hipotecznego nas tak faktycznie stać, bo nie zawsze jest to takie klarowne i w zasięgu ręki dla wszystkich. Jednym słowem, kredyty hipoteczne to niesłychanie opłacalne rozwiązanie, ale dobrze jest być zeń zapoznanym i ostrożnym.

Od decyzji do posiadania własnego mieszkania - w kilku krokach

To podstawowy krok na drodze do otrzymania środków finansowych. Najważniejszym wskaźnikiem, decydującym o tym, w jakiej wysokości możesz otrzymać dany kredyt, jest Twoja zdolność kredytowa. Badanie takiej zdolności polega na ocenie przez bank średniej wysokości miesięcznych dochodów oraz sumie wydatków. Różnica pomiędzy zarobkami a wydatkami to kwota, jaką potencjalnie klient może przeznaczyć na spłatę kredytu. Kwota ta, pomnożona przez liczbę miesięcy danego okresu kredytowania, określa maksymalną sumę kredytu, jaką klient może uzyskać.

Wybór nieruchomości

Takiego wyboru należy dokonać zanim podejmiesz starania o kredyt hipoteczny. Pod uwagę możesz wziąć zarówno mieszkanie w bloku jak i dom. Warto pamiętać, by cena mieszkania nie była wyższa od sumy zdolności kredytowej i Twoich oszczędności.

Podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej

Należy ją podpisać po negocjacjach cenowych ze sprzedającym mieszkanie. Posiadanie takiej umowy jest wymaganym warunkiem przez bank na drodze do otrzymania kredytu mieszkaniowego.
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego

Warto odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

• w jakim banku i ewentualnie jakiej walucie powinniśmy go zaciągnąć?
• czy warto skorzystać z programu Mieszkanie Dla Młodych?
• jakie dochody uwzględniają banki przy tego typu kredycie?
• ile zapłacisz za cenę nieruchomości?
• czy potrzebujesz posiadać wkład własny?
• jakie jest oprocentowanie kredytu?
• czy z udzieleniem kredytu wiążą się dodatkowe opłaty?
• jaki wybrać rodzaj rat?
• na jaki okres kredytowania wziąć kredyty mieszkaniowe?
• co w sytuacji, kiedy spadną Ci dochody?

Złożenie wniosku kredytowego

W momencie złożenia gotowego już wniosku kredytowego w banku pozostaje nam tylko oczekiwać na decyzję. Taką decyzję często możemy już poznać w ciągu 24 godzin od momentu złożenia wniosku. W przypadku otrzymania pozytywnej odpowiedzi pozostaje nam podpisanie umowy kredytowej. Zanim jednak złożymy swój podpis, warto starannie i uważnie ją przeczytać. Zwłaszcza dotyczy to klauzuli i tekstów zapisanych małym druczkiem.

Warto też skonsultować się z prawnikiem, który wyjaśni nam wszystkie zawiłości i odpowie na nasze ewentualne pytania. Po podpisaniu umowy czeka nas finalizacja transakcji zakupu. Na podstawie aktu notarialnego, sporządzonego u notariusza między Tobą jako klientem a sprzedającym, bank przeleje pieniądze na rachunek sprzedającego, a Ty staniesz się właścicielem swojego wymarzonego mieszkania.

Jak kupić działkę budowlaną na kredyt?

Pierwszym krokiem, który należy wykonać w celu rozpoczęcia budowy domu, jest znalezienie odpowiedniej działki budowlanej. Zakup takiej nieruchomości jest sporym wydatkiem, zwłaszcza jeśli jest ona położona w dobrej lokalizacji. Z tego powodu część osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który pozwoli na zrealizowanie tej inwestycji.

Niestety w praktyce okazuje się, że wiele banków niezbyt chętnie udziela kredytów hipotecznych na sfinansowanie zakupu działki budowlanej. Wynika to z tego, że taka nieruchomość jest stosunkowo mało atrakcyjna i często może być trudna do zbycia. Zdarza się, że banki udzielają tego typu kredytów, wymagają jednak dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki innej nieruchomości, która jest lepszą inwestycją z ich punktu widzenia.

Wybór banku ma znaczenie


Ponieważ nie wszystkie banki udzielają kredytów na sfinansowanie zakupu działku budowlanej, wybór dostępnych ofert może być dosyć ograniczony. Bardzo często trzeba wybrać połączony kredyt hipoteczny, który pokrywa zakup działki oraz budowę domu. Zaciągnięcie dwóch oddzielnych zobowiązań może być związane z pewnym ryzykiem, np. zmianą warunków w danym banku. Przy wyborze konkretnej oferty należy kierować się również, m. in. opłacalnością danego rozwiązania, czyli niskimi kosztami. Po uwzględnieniu wszystkich wymienionych warunków może okazać się, że znalezienie odpowiedniej oferty nie będzie łatwym zadaniem.

Uwaga na refinansowanie


Refinansowanie wewnętrzne to termin, który powinien poznać każdy inwestor, który planuje ubieganie się o kredyty hipoteczne na zakup działki budowlanej oraz budowę domu. W praktyce oznacza to, że kredyt zaciągnięty na działkę należy spłacić wykorzystując część kredytu na dom. Takie rozwiązanie jest niestety związane ze znacznym podniesieniem kosztów i naraża kredytobiorcę na dodatkowe wydatki, których można uniknąć. Dlatego przed wyborem konkretnego banku należy sprawdzić http://konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/08/ranking-kredytow-hipotecznych.html i jaka jest jego polityka w zakresie refinansowania wewnętrznego.

Ważne dane techniczne


Banki, które udzielają kredytu na zakup działki budowlanej, stawiają bardzo konkretne wymagania. Dotyczy to również konieczności dostarczenia odpowiednich danych technicznych, także w przypadku połączonych kredytów, które obejmują również budowę domu. Z tego powodu należy zawsze pamiętać o skompletowaniu właściwej dokumentacji, co ułatwi i przyspieszy załatwienie formalności.

Każdy kredyt hipoteczny na działkę budowlaną powinien być powiązany z konkretnymi planami budowy domu – ułatwi to znalezienie dobrej, korzystnej oferty banku. Dlatego cała inwestycja musi być bardzo dobrze przemyślana już na etapie poszukiwania odpowiedniego kredytu.

Specyfika kredytów mieszkaniowych

Nie ulega wątpliwości, że własne mieszkanie jest jedną z najważniejszych kwestii w życiu każdego człowieka. Nasze „cztery kąty” są naszym schronieniem, azylem, oazą spokoju, w której możemy oddać się codziennym przyjemnościom, wypoczynkowi po wyczerpującym dniu pracy.

To właśnie tutaj spędzamy najcudowniejsze chwile ze swoją rodziną, które przynoszą nam wspomnienia na długie lata. Dlatego też, powinniśmy dołożyć wszelkich starań do tego, aby nasz zakup mieszkania był jak najbardziej optymalny. Niestety, ale jest to dość skomplikowane przedsięwzięcie, do którego musimy się należycie przygotować. Nabycie swojego lokalu mieszkaniowego to największy wydatek w życiu człowieka, który może sięgnąć nawet kilkuset tysięcy złotych, więc nikt nie powinien mieć wątpliwości co do tego, że warto poświęcić nawet kilkadziesiąt godzin na przygotowania do tej operacji. Pomijając proces wyboru konkretnej nieruchomości, przy którym bierzemy pod uwagę swoje indywidualne preferencje oraz możliwości finansowe, warto odpowiedzieć sobie na pytanie: czym właściwie jest kredyt mieszkaniowy, z którego korzysta multum osób w dzisiejszym świecie?

Czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny?

Współczesne banki posiadają bardzo bogatą ofertę produktów kredytowych, które są podstawowym źródłem dochodu instytucji bankowych. Najlepsze kredyty hipoteczne kwiecień 2015 charakteryzują się długim okresem kredytowania, który jest związany z bardzo wysoką kwotą udzielonego finansowania. Pożyczka w wysokości kilkuset tysięcy złotych to poważne zobowiązanie, dlatego musi być ono rozłożone na przynajmniej kilkanaście lat.

Oprocentowanie takiego produktu bankowego wynosi około kilku %, jednak pamiętajmy o licznych dodatkowych opłatach, których nie można pominąć. Zaliczamy do nich prowizję, marżę czy obligatoryjne ubezpieczenie. Zsumowanie tego wszystkiego daje nam w efekcie pokaźną kwotę. Biorąc pod uwagę powyższe informacje, warto zajrzeć w ranking kredytów hipotecznych, który jest przejrzystym zestawieniem wszystkich ofert dostępnych na rynku. Pomaga to w wyborze konkretnej oferty.

Jak jest z dostępnością kredytu hipotecznego w Polsce?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie pieniężne, które bardzo często wiąże się z zakupem bądź budową nieruchomości. Z uwagi na fakt, iż najczęściej sumy tego typu kredytów pieniężnych są dosyć duże, spłaca się je przez bardzo długi czas. Kredyty hipoteczne podlegają zabezpieczeniom w formie hipoteki.

W Polsce niejednokrotnie pożyczkobiorcy biorą kredyty tego rodzaju w narodowej walucie, jednak niekiedy atrakcyjniejsze okazują się waluty obce ulegające późniejszej denominacji. Jest to idealna, a niekiedy wręcz jedyna szansa na to, by wybudować swój własny dom bądź też nabyć wymarzone mieszkanie. Niestety bez tego takich właśnie produktów bankowych zrealizowanie tego rodzaju zamierzeń w wielu sytuacjach byłoby nierealne.

Oprócz kredytów hipotecznych funkcjonują również m.in. pożyczki hipoteczne, które przeznaczane bywają na wybrany cel, nie musi on mieć bezpośrednio nic wspólnego z nieruchomościami. Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczkę, można pozyskać właściwie w każdym renomowanym banku w Polsce. Rzecz jasna konieczne okazuje się spełnienie kilku niezwykle ważnych wymagań. W sytuacji tak dużych sum bank musi mieć pewność, iż zobowiązanie zostanie w przyszłości w całości oddane.

Kredyty hipoteczne są jednak wciąż chętnie wybierane przez Polaków, którzy niezwykle często je zaciągają. To sposób na to, aby wreszcie cieszyć się swoim własnym mieszkaniem. Zaciągane są również na rozmaite inwestycje budowlane. Nie zmienia to jednak faktu, iż jest to jedno z najbardziej poważnych zobowiązań finansowych, które należy niezwykle dokładnie przemyśleć. W ramach zobowiązania tego typu zyskujemy niezwykle duże kwoty pieniężne, które zazwyczaj oddawane są przez bardzo wiele lat, dlatego trzeba być bardzo ostrożnym.

Zanim wybierzemy jeden określony kredyt hipoteczny powinniśmy niezwykle dokładnie zaznajomić się z różnymi możliwościami, które są dostępne na rynku. Produkt, który ostatecznie wybierzemy, musi być idealnie dopasowany do naszych potrzeb, a równocześnie możliwości finansowych. Przede wszystkim trzeba zwracać uwagę na takie kwestie jak wysokość oprocentowania i prowizji, walutę, w jakiej chcemy uzyskać kredyt, wysokość wkładu własnego, wszelkiego rodzaju niezbędne zabezpieczenia itp.

Jak upewnić się, że kredyt konsolidacyjny rozwiąże nasze problemy?

Zalety kredytów konsolidacyjnych są niemożliwe do zakwestionowania. Wiele osób właśnie dzięki nim uporało się z rosnącym zadłużeniem, potem zaś wyszło na prostą i zaczęło odnosić tak duże sukcesy finansowe, że spłata brakującej części zobowiązania przestała stanowić problem.

Warto jednak uświadomić sobie, że kredyt konsolidacyjny posiada nie tylko blaski, ale również cienie. Świadomość ich istnienia nie powinna skłaniać nas do rezygnacji z walki z zadłużeniem oraz biernego podporządkowania się negatywnym wydarzeniom, musi jednak uzmysłowić nam, że konsolidacja rat nie jest lekiem na całe zło i nie rozwiąże tych problemów, do powstania których doprowadziła nasza niefrasobliwość.

Największym problemem, z jakim zmagają się osoby decydujące się na kredyt konsolidacyjny jest jego wysokość, okazuje się bowiem, że może ona zaniepokoić nawet osoby przyzwyczajone do znaczących kwot. Gdy jednak zastanowimy się nad tego rodzaju problemem z pewnością dojdziemy do wniosku, że wcale nie powinniśmy być w jakiś szczególny sposób zaszokowani. Banki nie należą do instytucji charytatywnych, jeżeli więc decydują się na wyciągnięcie do nas pomocnej dłoni wówczas, gdy nie radzimy sobie ze spłatą zadłużenia, muszą robić to w sposób, który przyniesie korzyści każdej ze stron.

Innym problemem okazuje się to, że kredyty konsolidacyjne (zwłaszcza udzielane pod zastaw) mogą być zobowiązaniem, z którym będziemy mieli do czynienia przez całe życie. Cóż. W tym momencie możemy mieć pretensje wyłącznie do siebie, jeżeli bowiem liczymy na niższą ratę i spadek zadłużenia powinniśmy spodziewać się tego, że osiągnięcie tego celu będzie możliwe przede wszystkim wówczas, gdy wydłużony zostanie czas spłaty zobowiązania. Banki muszą brać pod uwagę nie tylko swoje i nasze interesy, ale również zasady rządzące gospodarką wolnorynkową, a te są nieubłagane.

Mówiąc o tym, że kredyty konsolidacyjne nie są lekiem na całe zło mamy jednak na myśli i to, że nie są one w stanie rozwiązać wszystkich problemów finansowych, z którymi się borykamy. Po raz kolejny musimy w tym miejscu nawiązać do specyfiki funkcjonowania banków, te bowiem muszą realnie podchodzić do możliwości swoich klientów. Nawet, jeżeli ci ostatni mają nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu, bank jest w stanie skonsolidować raty obejmujące swoim zakresem maksymalnie około osiemdziesięciu procent jej wartości. Jeśli wielkość zadłużenia przekracza wartość domu osoby ubiegającej się o kredyt, pracownik banku nie może mieć żadnej pewności, że jego klient będzie wywiązywał się ze zobowiązań, które zostaną na niego nałożone.

Kredyt konsolidacyjny to również dodatkowe koszty związane zarówno z prowizją, jak i zabezpieczeniami, których oczekuje bank. Niekiedy okazuje się zatem, że choć sytuacja potencjalnego kredytobiorcy czyni z niego osobę zainteresowaną taką formą kredytowania, bank nie jest w stanie mu pomóc przyznając odpowiednie wsparcie.