Najważniejsze zalety i wady lokat bankowych

Trudna sytuacja gospodarcza, rosnące bezrobocie, kosztowne utrzymanie i wysokie podatki, to wszystko negatywnie odbija się na portfelach obywateli. Taka sytuacja nigdy nie jest łatwa i nakazuje poważnie zastanowić się nad przyszłością i zabezpieczyć w razie nieprzewidzianych wydarzeń. Najrozsądniejszym sposobem, który pozwoli z ulgą spojrzeć w przyszłość, jest oszczędzanie. Instytucje finansowe udostępniły swoim klientom szereg instrumentów oszczędnościowo-inwestycyjnych, które pozwalają w realny sposób zarobić na ulokowanych oszczędnościach.
 

Wyróżnić można między innymi obligacje Skarbu Państwa, czy też konta oszczędnościowe, które pomimo nieistniejącego ryzyka nie cieszą się zbyt dużą popularnością. Na rynku finansowym dostępne są także fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie czy kontrakty terminowe, jednak pomimo kuszących perspektyw solidnego zysku, istnieje także ryzyko w postaci utraty wniesionego kapitału, co także sprawia, że nie są częstym wyborem wśród klientów poszukujących instrumentów oszczędnościowych. Zdecydowanie najpopularniejszym produktem oszczędnościowo-inwestycyjnym jakie oferują banki są lokaty, głównie ze względu na ich dostępność na rynku, łatwość założenia i bezpieczeństwo kapitału. Podobnie jak inne aparaty finansowe, tak i ten produkt posiada zarówno swoje mocne i słabe strony, o których warto wiedzieć przed podpisaniem umowy.

Zalety lokat bankowych

Lokaty bankowe założyć można zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym i w przypadku tego pierwszego niewątpliwym plusem jest możliwość określenia z góry potencjalnego zysku. Wystarczy tylko wziąć pod uwagę aktualne oprocentowanie lokat, częstotliwość kapitalizacji odsetek, długość umowy, oraz wysokość depozytu. Dużą zaletą jest także bezpieczeństwo środków powierzonych bankowi, które nie są obarczone żadnym ryzykiem strat, nad czym czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny i zwraca klientowi środki nawet w przypadku niewypłacalności banku. Warta podkreślenia jest także łatwość zawarcia umowy, brak skomplikowanych procedur, a także duża dostępność dla klienta i szeroki wachlarz ofert dostosowanych do indywidualnych potrzeb.

Istotne wady lokat

Jedną z najistotniejszych ujemnych cech jakie posiadają depozyty terminowe, jest ich oprocentowanie. Nawet najlepsze lokaty nie oferują klientom atrakcyjnych oprocentowań, co powoduje, że tylko naprawdę duże depozyty dadzą szansę na solidny zysk. Kolejny minus, to konieczność zamrożenia kapitału na czas trwania umowy, gdyż wcześniejsze podjęcie pieniędzy praktycznie zawsze skutkuje utratą odsetek, a więc brakiem jakiegokolwiek zysku. Pamiętać należy także, że lokaty bankowe obciążone są 19% podatkiem, który należy uwzględnić przy wyliczaniu potencjalnych zysków, gdyż o taką kwotę będą pomniejszone naliczone w trakcie umowy zyski.

Dlaczego pieniądze w Polsce są tematem tabu?

Gdybyśmy zrobili na ulicy ankietę na temat tego, na które tematy nie powinniśmy rozmawiać z rodziną przy stole, okaże się, że oprócz poglądów politycznych i religijnych, wiele osób wskaże na finanse. Co jest przyczyną takiego stanu rzeczy?

Polacy kojarzą rozmowy o pieniądzach wyłącznie z narzekaniem na ich brak. Nie lubimy więc nikogo o nie pytać ani sami nie opowiadamy o swoich zarobkach i wydatkach. Pytanie o wysokość wynagrodzenia wciąż uznawane jest za bardzo niegrzeczne i nietaktowne. Tak samo traktuje się pytania o czyjeś zadłużenie. To przykre, że wstydzimy się podejmowania tematyki finansowej z rodziną i znajomymi, gdyż bez tego nie możemy dzielić się z nimi swoją wiedzą i doświadczeniami. Często mogłoby się okazać, że ktoś bliski jest w stanie doradzić nam np. jak wyjść z nadmiernego zadłużenia. Jest to możliwe jednak tylko wtedy, gdy zdecydujemy się, aby z nim o tym porozmawiać.

Niepokojącym zjawiskiem jest również fakt, że rodzice nie chcą pokazywać dzieciom w jaki sposób planować wydatki i na czym polega oszczędzanie. Niekiedy zdarza się, że nie robią tego, ponieważ sami nie posiadają tej wiedzy. Nikt im jej nie przekazywał, więc teraz jako dorośli ludzie borykają się z licznymi długami albo nie potrafią kontrolować domowego budżetu. W ten sposób koło się zamyka, gdyż dzieci najprawdopodobniej powielą błędy swoich rodziców. Ich finanse osobiste nie będą więc w dobrej kondycji. Jeżeli jednak pieniądze są takim samym tematem jak pytania o szkołę i stopnie, dzieci traktują takie rozmowy jak coś zupełnie normalnego. Chętnie powiększają wtedy swoją wiedzę na ten temat, zaczynają oszczędzać na wymarzoną grę komputerową czy chcą poznawać sposoby na pomnażanie kapitału. Zachęcenie dzieci do zagłębiania się w dziedzinę finansową daje rodzicom szansę na zapewnienie im lepszej przyszłości.

Nie wstydźmy się więc mówić o finansach. Nie wszyscy będą chcieli podjąć z nami ten temat, jednak na pewno znajdziemy osoby, które z chęcią nam doradzą lub podzielą się swoimi doświadczeniami. Pamiętajmy, że nawet jeśli nie zarabiamy wiele, zawsze możemy poznać możliwości, które pozwolą nam na oszczędzanie lub zwiększenie comiesięcznych przychodów.

Kapitalizacja odsetek wpływa na zysk z lokaty bankowej

Każdy rodzaj lokaty działa na zasadzie kapitalizacji odsetek. Kapitalizowanie ich jest sposobem oprocentowania lokat. Różne typy depozytów kapitalizuje się inaczej, co przekłada się na konkretne zyski. Im dłuższa lokata i im więcej okresów kapitalizacji odsetek posiada, tym więcej można zarobić.

Jak wygląda kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek jest to proces, który polega na dopisywaniu przez bank odsetek do wpłaconego kapitału. Proces ten odbywa się tak często, jak opiewa na to umowa lokaty. Kapitalizacja może więc mieć miejsce raz w roku, dwa razy i więcej. Wszystko zależy od tego, z jakim rodzajem lokaty ma się do czynienia. Przykładowo zakładając lokatę miesięczną z miesięczną kapitalizacją odsetek, bank je kapitalizuje po zakończeniu trwania tej lokaty, czyli po miesiącu czasu. Jeśli lokata zostaje automatycznie odnowiona, to następna kapitalizacja również następuje po miesiącu czasu, ale odsetki kapitalizuje się już od wyższej kwoty, a dokładnie od kwoty z wcześniej wypracowanymi odsetkami. Proces taki ma miejsce co miesiąc, oczywiście jeśli tylko lokata jest odnawiana. Zasada kapitalizacji odsetek jest prosta. Odsetki dopisuje się do złożonego depozytu, przez co się on zwiększa. Przy następnej kapitalizacji odsetki dopisuje się już do większej kwoty, co w rezultacie przynosi większe zyski. Jeśli kapitalizacja odsetek na lokacie terminowej ma miejsce często, to następuje zjawisko, które nosi miano procentu składanego. Jest to bardzo ważna wiadomość. Procent składany ma miejsce wówczas, gdy doliczanie zysków ma miejsce minimum dwa razy w czasie trwania lokaty. Jeśli lokata terminowa mówi o dopisaniu odsetek na koniec jej trwania i nie zostaje odnowiona, to nie ma mowy o procencie składanym.

Procent składany ma wpływ na zyski z lokaty

Wiele osób zakładających lokatę terminowa skupia się wyłącznie na wysokim oprocentowaniu, który pozwoli wypracować konkretne zyski. Tymczasem podpisując umowę należy prześledzić szczegółowo jej warunki i przede wszystkim warto zwrócić uwagę na okresy kapitalizowania odsetek przez bank. Co z tego, jeśli bank zaproponuje wyższe oprocentowanie całego okresu lokacyjnego, jeśli uśrednione oprocentowanie w skali roku wyniesie niewielki poziom, np. 2%. Okazuje się, że oprocentowanie lokaty jest ważne, ale nie najważniejsze. Mając niewielki procent, ale wiele okresów kapitalizacji odsetek, można wypracować większe zyski. Procent składany jest bardziej wartościowym rozwiązaniem w lokatach terminowych, niż sugerowane wysokie oprocentowanie, które w rzeczywistości wysokim wcale nie jest. Zamiast dać się zwabić „promocyjną” lokatą z wysokim procentem, warto zapytać bank, jak często ten procent będzie kapitalizowany. Jeśli bank da ofertę z wysokim procentem i częstymi okresami jego kapitalizacji, to można mówić o korzystnym produkcie wartym zastanowienia.

Niewiele osób ma świadomość tego, jakie czynniki wpływają na zyski z lokaty. Częstotliwość naliczania odsetek jest właśnie jednym z takich czynników, które decydują o tym, ile kto zarobi i w jakim czasie.