czwartek, 23 lipca 2015

Opłacalność kont oszczędnościowych

Konto oszczędnościowe jest produktem bankowym o bardzo prostych zasadach działania. Otwarty rachunek pozostaje do naszej dyspozycji w kwestii wpłat i wypłat. Nie podlegają one żadnym ograniczeniom. Środki, które znajdują się na koncie podlegają oprocentowaniu i to właśnie w ten sposób są generowane zyski.



Zwykle jednak odsetki generuje jedynie ta kwota, która była na koncie przez pełen czas, po którym następuje kapitalizacja odsetek. Najczęściej odsetki dopisywane są raz w miesiącu. Zdarza się jednak, że kapitalizacja ma charakter dzienny. Generalnie im jest ona częstsza, tym lepiej. Po pierwsze uelastycznia to możliwość bezstratnych wypłat (w kontekście odsetek), a po drugie sprawia, że zarobimy więcej niż przy identycznym oprocentowaniu, lecz rzadszej kapitalizacji.

Zarobki na koncie oszczędnościowym

Kwota jaką możemy zarobić na koncie oszczędnościowym zależy od kilku kwestii. Po pierwsze od wysokości zainwestowanego kapitału. Im nasze oszczędności są większe, tym więcej zarobimy. Po drugie wysokość zysków zależy od oprocentowania i częstotliwości dopisywania odsetek. Wyższe oprocentowanie zapewnia wyższe odsetki, z kolei im częściej są one dopisywane do salda rachunku, tym szybciej rośnie kapitał pracujący, co pozwala generować większe zyski. W pewnym uogólnieniu można stwierdzić, że konto oszczędnościowe jest w stanie zapewnić zyski o punkt lub dwa punkty procentowe wyższy od średniorocznej inflacji. Wszystko jednak zależy od tego, jak atrakcyjną ofertę znajdziemy.

Rachunek oszczędnościowy a lokata bankowa

Konto oszczędnościowe jest częstą alternatywą dla lokaty bankowej. Obydwa produkty są formą oszczędzania pozbawioną ryzyka. Istnieje jednak między nimi kilka istotnych różnic. Rachunek oszczędnościowy pozwala oszczędzać w znacznie bardziej elastyczny sposób. W tym przypadku można dokonywać wpłat w dowolnym momencie. Lokata zakładana jest raz i późniejsze wpłaty nie są już możliwe. Wynika z tego, że w przypadku lokaty cały kapitał, który chcemy zainwestować musimy mieć już w momencie jej zakładania. Konta oszczędnościowe dają z kolei możliwość akumulacji kapitał inwestowanego - o czym więcej tu. Rachunki oszczędnościowe dają także możliwość częściowego wycofania kapitału. W przypadku lokaty, aby wypłacić środki trzeba ją zerwać i tym samym zakończyć pomnażanie pieniędzy. Najczęściej będzie to wiązało się także z utratą odsetek wypracowanych do momentu zerwania lokaty. W przypadku konta oszczędnościowego taki mechanizm nie zachodzi.

Od decyzji do posiadania własnego mieszkania - w kilku krokach

To podstawowy krok na drodze do otrzymania środków finansowych. Najważniejszym wskaźnikiem, decydującym o tym, w jakiej wysokości możesz otrzymać dany kredyt, jest Twoja zdolność kredytowa. Badanie takiej zdolności polega na ocenie przez bank średniej wysokości miesięcznych dochodów oraz sumie wydatków. Różnica pomiędzy zarobkami a wydatkami to kwota, jaką potencjalnie klient może przeznaczyć na spłatę kredytu. Kwota ta, pomnożona przez liczbę miesięcy danego okresu kredytowania, określa maksymalną sumę kredytu, jaką klient może uzyskać.


Wybór nieruchomości

Takiego wyboru należy dokonać zanim podejmiesz starania o kredyt hipoteczny. Pod uwagę możesz wziąć zarówno mieszkanie w bloku jak i dom. Warto pamiętać, by cena mieszkania nie była wyższa od sumy zdolności kredytowej i Twoich oszczędności.

Podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej

Należy ją podpisać po negocjacjach cenowych ze sprzedającym mieszkanie. Posiadanie takiej umowy jest wymaganym warunkiem przez bank na drodze do otrzymania kredytu mieszkaniowego.
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego

Warto odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

  • w jakim banku i ewentualnie jakiej walucie powinniśmy go zaciągnąć?
  • czy warto skorzystać z programu Mieszkanie Dla Młodych?
  • jakie dochody uwzględniają banki przy tego typu kredycie?
  • ile zapłacisz za cenę nieruchomości?
  • czy potrzebujesz posiadać wkład własny?
  • jakie jest oprocentowanie kredytu?
  • czy z udzieleniem kredytu wiążą się dodatkowe opłaty?
  • jaki wybrać rodzaj rat?
  • na jaki okres kredytowania wziąć kredyty mieszkaniowe?
  • co w sytuacji, kiedy spadną Ci dochody?
Złożenie wniosku kredytowego

W momencie złożenia gotowego już wniosku kredytowego w banku pozostaje nam tylko oczekiwać na decyzję. Taką decyzję często możemy już poznać w ciągu 24 godzin od momentu złożenia wniosku. W przypadku otrzymania pozytywnej odpowiedzi pozostaje nam podpisanie umowy kredytowej. Zanim jednak złożymy swój podpis, warto starannie i uważnie ją przeczytać. Zwłaszcza dotyczy to klauzuli i tekstów zapisanych małym druczkiem.

Warto też skonsultować się z prawnikiem, który wyjaśni nam wszystkie zawiłości i odpowie na nasze ewentualne pytania. Po podpisaniu umowy czeka nas finalizacja transakcji zakupu. Na podstawie aktu notarialnego, sporządzonego u notariusza między Tobą jako klientem a sprzedającym, bank przeleje pieniądze na rachunek sprzedającego, a Ty staniesz się właścicielem swojego wymarzonego mieszkania.

Jakie sposoby inwestowania sprawdzają się?

To jak najbardziej typowe, że ludzie generalnie lubią pieniądze. Ciężko dziwić się temu, przecież dzięki pieniądzom można żyć na poziomie, podróżować, itp. Jednak wcale nie jest powiedziane, że zarabianie jest łatwe. Warto w takim razie przynajmniej się zastanowić, jak możemy zainwestować własne pieniądze, aby mieć ich więcej.


Można wymienić wiele ciekawych metod, lecz na początek warto pod uwagę wziąć lokaty w bankach. Typowa lokata może nie gwarantuje zbyt dużego zarobku, lecz przynajmniej lokaty są pewne. Zatem nie ma większego ryzyka, że po prostu stracimy pieniądze, które zainwestowaliśmy. Choć naturalnie są różne lokaty, zatem takie lokaty, które przynajmniej w teorii zapewniają duży zysk, są o wiele bardziej ryzykowne, aniżeli lokaty jakich dużo na polskim rynku finansowym.

Dla trochę większych ryzykantów można na pewno polecić inwestycje w akcje spółek giełdowych. Z giełdą należy być bardzo ostrożnym, ponieważ bardzo często ludzie, którzy zainwestowali relatywnie duże pieniądze, potem bardzo tego żałowały. Takie osoby, które do tej pory nie miały żadnej styczności z akcjami generalnie są narażone na niepowodzenie. Należy zawsze wiedzieć, iż inwestycje finansowe muszą charakteryzować się szczegółową analizą. Na giełdzie można szybko stracić zainwestowane pieniądze, a jedną z najważniejszych przyczyn owego stanu rzeczy jest to, iż właśnie gracze nie analizują szczegółowo sytuacji. To duży błąd.

Te osoby, które mają większe pieniądze, powinny zastanowić się o zainwestowaniu w nieruchomość. Warte szczególnej uwagi są największe miasta w Polsce, czyli Warszawa, Wrocław, lecz również Zakopane, czyli miejscowość turystyczna. Kupno nawet małego mieszkania znacznie obciąża finanse, lecz nie ma wielu bardziej interesujących metod inwestowania pieniędzy. Taka nieruchomość w końcu będzie na siebie zarabiała, wystarczy znaleźć osobę zainteresowaną wynajmem. Pieniądze z wynajmu mieszkania mogą być całkiem sympatycznym zastrzykiem gotówki, a więc warto pomyśleć o tym.

Doskonałym rozwiązaniem jest, w absolutnie każdym przypadku, skorzystanie z usług takich osób, które dużo lepiej, aniżeli my, znają się we wszelkiego rodzaju kwestiach mających związek z inwestycjami. Zatem jeżeli chodzi o zakup mieszkania, warto jak najbardziej skorzystać z usług doradcy nieruchomościowego bądź też pośrednika, a na przykład osoba pragnąca założyć lokatę nie powinna myśleć, że doradca finansowy jest kiepskim wyborem. Choć trzeba poszukać odpowiedniej wiedzy również samodzielnie. Taka osoba, która ma odpowiednie rozeznanie w np. tematyce lokat, dużo lepiej wie, które lokaty są najbardziej odpowiednim wyborem.

wtorek, 2 czerwca 2015

Oferty lokat w obcych walutach

Wraz z otwarciem się na podróżowanie po całym świecie i otwarciem granic wewnętrznych Unii Europejskiej coraz więcej osób zarabia w innej walucie niż polskie złote. Ich dochody są w Euro, USD, GBP a nawet bardziej egzotycznych walutach. Dokładniej takich, jakie obowiązują w krajach, do których emigrowali. 


Z resztą pojechali, aby zarabiać więcej i pomnażać swoje środki finansowe. Muszą mieć jednak do tego okazję. A w tym skutecznie pomogą lokaty bankowe. Produkty gwarantujące pełny zwrot kapitału i jednocześnie dodatkowy zysk. O potrzebach klientów wiedzą bankierzy, którzy oferują im produkty takich, jakich potrzebują a zatem walutowe lokaty terminowe.

Jakie lokaty są najbardziej popularne?


Spośród wielu lokat bankowych w walucie obcej należy w pierwszej kolejności wyróżnić lokaty w Euro, USD oraz GBP. A zatem w walutach, które są najbardziej popularne nie tylko w naszym kraju ale również i na świecie. Przejmują one bowiem większość środków finansowych jakie zarabiają poszczególni ludzie. A ich czas trwania nie odbiega od standardowych lokat bankowych. Mieści się więc w przedziale od kwartału do nawet dwóch lat. Ich oprocentowanie jest również ciekawe. Albowiem nie rzadko podobne do lokat bankowych w złotówkach. A trzeba przecież pamiętać, że kilka procent dla lokat w złotówkach to nie to samo co kilka procent dla lokaty walutowej. Wtedy bowiem przełożenie na zyski jest znacznie większe.

Lokaty w specyficznych walutach

Co jakiś czas w niektórych bankach a w niektórych nawet cyklicznie dostępne są lokaty bankowe w specyficznych walutach. Udostępnia się więc lokaty czerwiec 2015 w koronach norweskich, jenach japońskich czy też dolarach kanadyjskich lub frankach szwajcarskich. Wszystko w zależności od tego na co aktualnie jest popyt na rynku. Gdzie oczywiście im on większy tym również oprocentowanie lokat większe. Klienci chcą bowiem dobrze zainwestować swoje pieniądze a banki przyciągnąć ich do siebie. A bez dobrego oprocentowania nie byłoby to możliwe. Trzeba bowiem pamiętać, że na walutowych lokatach bankowych zarabiają również banki, które nie muszą realizować przewalutowania aby inwestować np. na azjatyckich giełdach. Posiadają bowiem już walutę, w której owe inwestycje się odbywają a co za tym idzie koszty takich operacji są dla nich znacznie mniejsze a zyskami znacznie chętniej dzielą się z klientami.

Jak kupić działkę budowlaną na kredyt?

Pierwszym krokiem, który należy wykonać w celu rozpoczęcia budowy domu, jest znalezienie odpowiedniej działki budowlanej. Zakup takiej nieruchomości jest sporym wydatkiem, zwłaszcza jeśli jest ona położona w dobrej lokalizacji. Z tego powodu część osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który pozwoli na zrealizowanie tej inwestycji.

Niestety w praktyce okazuje się, że wiele banków niezbyt chętnie udziela kredytów hipotecznych na sfinansowanie zakupu działki budowlanej. Wynika to z tego, że taka nieruchomość jest stosunkowo mało atrakcyjna i często może być trudna do zbycia. Zdarza się, że banki udzielają tego typu kredytów, wymagają jednak dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki innej nieruchomości, która jest lepszą inwestycją z ich punktu widzenia.

Wybór banku ma znaczenie


Ponieważ nie wszystkie banki udzielają kredytów na sfinansowanie zakupu działku budowlanej, wybór dostępnych ofert może być dosyć ograniczony. Bardzo często trzeba wybrać połączony kredyt hipoteczny, który pokrywa zakup działki oraz budowę domu. Zaciągnięcie dwóch oddzielnych zobowiązań może być związane z pewnym ryzykiem, np. zmianą warunków w danym banku. Przy wyborze konkretnej oferty należy kierować się również, m. in. opłacalnością danego rozwiązania, czyli niskimi kosztami. Po uwzględnieniu wszystkich wymienionych warunków może okazać się, że znalezienie odpowiedniej oferty nie będzie łatwym zadaniem.

Uwaga na refinansowanie


Refinansowanie wewnętrzne to termin, który powinien poznać każdy inwestor, który planuje ubieganie się o kredyty hipoteczne na zakup działki budowlanej oraz budowę domu. W praktyce oznacza to, że kredyt zaciągnięty na działkę należy spłacić wykorzystując część kredytu na dom. Takie rozwiązanie jest niestety związane ze znacznym podniesieniem kosztów i naraża kredytobiorcę na dodatkowe wydatki, których można uniknąć. Dlatego przed wyborem konkretnego banku należy sprawdzić http://konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/08/ranking-kredytow-hipotecznych.html i jaka jest jego polityka w zakresie refinansowania wewnętrznego.

Ważne dane techniczne


Banki, które udzielają kredytu na zakup działki budowlanej, stawiają bardzo konkretne wymagania. Dotyczy to również konieczności dostarczenia odpowiednich danych technicznych, także w przypadku połączonych kredytów, które obejmują również budowę domu. Z tego powodu należy zawsze pamiętać o skompletowaniu właściwej dokumentacji, co ułatwi i przyspieszy załatwienie formalności.

Każdy kredyt hipoteczny na działkę budowlaną powinien być powiązany z konkretnymi planami budowy domu – ułatwi to znalezienie dobrej, korzystnej oferty banku. Dlatego cała inwestycja musi być bardzo dobrze przemyślana już na etapie poszukiwania odpowiedniego kredytu.

Czym charakteryzuje się depozyt bankowy?

Co tytułujemy depozytem bankowym? A no taką inwestycję, która opiera się na zdeponowaniu danego funduszu bankowi, za co ten wyda odsetki, uzależnione od założeń umowy. 


Najpopularniejszym zeń są zaś konta bankowe, będące zapisem bieżącego stanu należności pomiędzy konsumentem i ośrodkiem bankowym, w zakresie których finanse są przechowywane, ale zupełnie dyspozycyjne, co umożliwia przeprowadzanie rozrachunków i pozostałych akcji finansowych.

Do ich rodzajów wliczamy z kolei konta osobiste, które są przeznaczone do urzeczywistniania codziennych rozliczeń, rachunki pomocnicze, które mają zbliżone doń zadanie, ale pozwalają na uczynienie tego w bankach ich nieotwierających, konta oszczędnościowe, jakie cechują się lepszym oprocentowaniem, ale które wykorzystuje się do oszczędzania, a nie do przed chwilą wymienionych, konta walutowe, które pozwalają na gromadzenie funduszu w walucie obcej, i sporo pozostałych jak na przykład konta kredytowe.

Specyficznym typem depozytu są zaś lokaty bankowe, na które środki finansowe się przeznacza, ale te ulegają zamrożeniu i można je wypłacić nie szybciej niż po określonym wcześniej czasie, wraz z odsetkami rzecz jasna. Tak jak w przypadku kont bankowych, dzielą się one na kilka typów, pośród których można wyszczególnić lokaty denominowane, czyli zawierane w walucie obcej, lokaty negocjowane, czyli pozwalające na pertraktowanie z bankiem o oprocentowanie i podobne warunki w umowie, lokaty progresywne, w jakich wysokość oprocentowania przyrasta razem z mijaniem czasu, lokaty terminowe, czyli prowadzone przez jakiś czas, lokaty rentierskie, w których odsetki są od razu wypłacane, a nie kapitalizowane, lokaty strukturyzowane, czyli posiadające cechy funduszy inwestycyjnych, a ponadto mnóstwo pozostałych.

Jak zatem widzimy, depozyty bankowe są bardzo różnorakie, toż wszyscy mogą znaleźć dla siebie ten najbardziej interesujący. Należy niemniej nie zapominać, że pomimo zapewnienia im zabezpieczenia przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który wypłaca zadośćuczynienia w wypadku plajty banków, koniecznym jest też akuratne rozeznanie poszczególnych ofert i wyłonienie z nich takiej, która jest doskonała. Podsumowując, zanim rozpoczniemy współpracę z jakimś instytutem bankowym, upewnijmy się, czy ma on porządną renomę pośród klienteli, czy posiada wystarczający zakres ofert i czy zajmują one szczytowe miejsca w rankingach internetowych, czy jest weń praktykowane kompetentne doradztwo, czy jego strona www jest klarowna i czy możemy z jej wykorzystaniem otwierać depozyty, oraz zasadniczo, czy obcujemy z prawdziwym profesjonalistą, dla którego dobro konsumenta to priorytetowy cel.

środa, 6 maja 2015

Dlaczego szukając lokaty opłaca się wykorzystać porównywarkę?

Poruszanie się po internecie dla większości z nas nie stanowi już większego problemu. Bez problemu sprawdzamy dostępne informacje, porozumiewamy się przez różnego rodzaju komunikatory, a nawet zarabiamy. 


Internet powstał więc przede wszystkim, żeby ułatwić nam życie, codzienne wybory, codzienne działania i codzienne operacje. Znajdziemy tu mnóstwo narzędzi, których głównym celem jest wsparcie nas w konkretnych czynnościach. Przykładem takich narzędzi mogą być różnego rodzaju porównywarki internetowe, które opierają się na prostym schemacie działania.

Porównywarki lokat


Zasady działania porównywarek internetowych można wyjaśnić na podstawie tych, które dotyczą lokat. Lokaty maj 2015 to produkty bankowe, które polegają na złożeniu w depozyt konkretnej, ustalonej w umowie sumy pieniędzy, na określony czas. Złożone w depozyt środki podlegają oprocentowaniu, zazwyczaj w stałej wysokości. Lokata może być odnawialna lub nieodnawialna, a także być zaciągnięta w różnej walucie. Na czym w takim razie polega porównanie lokat za pomocą dostępnych porównywarek?

Co uwzględnia porównywarka?

Podstawowymi elementami lokat jest oprocentowanie i czas trwania umowy. W związku z tym porównywarki, które znajdziemy w internecie opierają swoje zestawienia przede wszystkim właśnie na tych dwóch kryteriach. W ten sposób mamy możliwość porównania lokat krótkoterminowych, czyli tych do roku czasu, albo kilkunastomiesięcznych. W przypadku oprocentowania porównuje się jego wysokość, zazwyczaj z uwzględnieniem kapitalizacji comiesięcznej. Bardzo często porównywarki lokat uwzględniają również zakres kwoty możliwy do wpłacenia. Zazwyczaj bowiem nie możemy na daną lokatę wpłacać dowolnej sumy. Istnieją w tym przypadku ograniczenia w postaci minimalnej i maksymalnej wpłaty na konto.

Korzystając z gotowego narzędzia jakim jest porównywarka internetowa, zyskujemy bardzo dużo. Przede wszystkim zyskujemy na czasie, ponieważ możemy szybciej sprawdzić pożądane informacje. Możliwość ich łatwego pozyskania to kolejna zaleta porównywarek. Wreszcie, nasz wybór może być dzięki temu bardziej trafny, ponieważ mamy większy wgląd w sytuację.